原创作者：广东 佛山 友邦保险 黄立

[摘要]张小姐是一个企业职员，现年24岁，月收入约1500元，，有社保，年底有大约3000元左右的年终奖金。未婚夫是一个司机，24岁，有居民医保，月收入约2500元。下面是为他们设计的20年期护身符重疾险计划。

被保险人资料：张小姐夫妇，24岁，制造业，妻会计夫司机，月均收入4000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 女性保险 人寿保险 
 
保障方案：

张小姐是一个企业职员，现年24岁，月收入约1500元，月节余约800元，有社保，年底有大约3000元左右的年终奖金。未婚夫是一个司机，24岁，有居民医保，月收入约2500元，节余2000元月。未来的1～2年要结婚和要小朋友。在5年后要负担双方的老人的生活费，年支出约12000元。希望通过保险能为他们的生活提供保障，解决后顾之忧。由于现在经济能力有限，希望家庭保费支出在3000～4000元以内。

［保障需求分析］

身故保障：需求来自于张小姐需要承担责任的几个方面，一是要考虑将来父母的赡养费，按照一年6000元标准，以准备20年的赡养费计算，是需要12万 ，如果万一健康状况不好，要负担起的责任也更多。二是考虑到小朋友将来的抚养费用，按照现在的相关资料统计，从小朋友出生到大学毕业大约是需要花费38万，按照以先生对半承担考虑，也要准备约19万。3、一个普通家庭的日常生活支出在3000元左右，一年大约是要3.6万元，按照以先生承担相当的生活开支计，那么5年是需要准备约9万元。按照保守估算，张小姐的身故保障缺口最少是30万。

意外保障：意外是威肋人身安全的一个重要因素，一旦发生，将会对个人和家庭的经济的产生严重的影响，无论是治疗费用和生活费用等，都会是很大的经济压力。但是张小姐的现在的医保在这方面的保障是极其有限，所以这个方面的保障是必需的。商业意外保险提供意外身故、残疾和门诊、住院、手术费用的补偿和住院期间的生活津贴，可以解决处理意外事故的大部分费用，对家庭的经济无疑是雪中送炭。根据雷小姐的职业风险类别考虑，参考相关的客户的需求，意外身故保障额度以10万为合适的。意外门诊药费、检查费及康复期间的费用保障以不低于5000元/次为好，如果需要住院，则还要增加相关的住院费和手术费用，以不低于5000元次为适合。

医疗保障：医疗方面，需求来自于几个方面。首先是普通疾病住院，虽然的医保作为基础，但是医保有起付线和共付段个人承担的问题，所以通过商业保险将这部分风险转移出去是有必要的。其次是将要面临生育方面的问题，从现在相关的资料显示，女性生育方面的疾病和新生儿的先天疾病方面，也是对女性威肋比较大的疾病，所以通过商业保险中相关的女性特有险种，增强抵御这方面威肋的能力也是需要考虑的。再次，生活中的环境污染，以及繁重家务劳动和紧张的工作，透支了体能，降低了身体抵搞抗疾病的能力，发生女性器官疾病和重大疾病的机率在增加。如果一旦患上重大疾病，那么高昂的直接治疗费用和间接的护理支出将会是家庭的很大负担。根据现在医疗费用水平，10万左右的直接治疗费用和间接护理费用是基本的。

［保障计划］ 考虑到张小姐比较年轻，储蓄较小，家庭的经济也处于上升阶段，所以以低保费支出，满足家庭的保障的需求是比较合适的。消费型的险种相对于储蓄型的险种，同等的保障需求，保费支出会少，同时消费型的险种可以根据家庭的保障需求变化，灵活增减。虽然，如果在保障期间，如果没有出险，没有保费返还，但消费型的保障险种保障责任和储蓄型是大致相同的，将计划购买保障型储蓄险种节余下的钱，用来作有分红性质的分红险或投资性质的投连险和基金定投等配置，可以兼顾小朋友的将来教育和自已的养老，无疑是更好的选择。

保险利益：

1、20年期护身符定期寿险：

提供长达20年的30万身故和全残保障，保障在最坏的情况下，仍然可以关爱和照顾家人的生活，尽到你为人女儿和妻子和妈妈的责任。同时定期寿险也可以根据需要，转换为其它寿险，而不受身体健康变化的影响。