投连险方面，我们以太平洋安泰的汇富人生投资连结保险B款为例，这款保险在6000元以下部分，前五年将按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始费用，6000元以上部分则按照5%收取初始费用，五年后两部分均不收取。

同时对按规定持续缴费的投保者从第五年期给予当期期交保费5%的持续奖金；与此同时，每年用于获得50万元寿险保障所需要支付的费用亦从第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元。

这意味着若同样利用2850元一年的保费购买这款投连险，最初几年在扣除初始费用和寿险保费后，仍有相当部分可以进入投资账户，而到最后几年，除了2850元一年的保费外还需要从投资账户中支取部分资金来支付寿险保费。

对于购买定期寿险的投保者，30年后若没有发生赔付，则保险合同结束；但对于购买投连险的投资者，在同样获得30年50万元的保障同时，若按照8%的年化收益计算，届时其投资账户中依然有14.26万元的投资。

当然，若是从降低保费的角度来看，我们只需要每年支付1536元投连险的保障，就可以在8%的年化收益前提下同样获得30年50万元的寿险保障，30年后投资账户中还有可以忽略不计的74.4元结余。

这一方案需要支付的保费仅为传统定期寿险2850元的53.89%。当然，投连险方案由于很大程度上依赖于投资收益的假设，所以其存在一定的不确定性。

不过，以上面等保额示例的数据为例，同样在支付2850元保费的前提下，即使投资收益为零，30年后投资账户中依然会剩下19099.5元的投资余额，依然优于购买传统寿险。

投连险相比传统寿险，一大好处就在于可以每年重新设置保额，所以此前思路三提及的“减额投保”法可以更好的在投连险的寿险保障上使用。

我们据此思路对上述投连险投保方案进行优化，投保人的寿险保障每年下降1.7万元，即从首年的50万元逐步下降至最后一年的7000元，如此可以在后期大大节省寿险保费的开支，同样8%的年化收益，30年后投资账户中的净值便可由14.26万元上升到22.38万元，跃升56.94%。

不过，投连险替代传统寿险，很大程度上是依靠时间的优势搭配复利的魔力。正因此其效果对于年纪较大的投保者而言，就会有所折扣。

以40岁投保20年定期寿险的投保者为例，其年保费为3100元；若用这笔钱购买投连险，在零投资收益下，20年后到期时投资账户不过结余3027元；在8%的投资收益下，则结余25100元。

若是50岁投保10年定期的投保者，则其年保费为6400元；若用这笔钱购买投连险，在零投资收益下，20年后到期时投资账户不过结余19010元；在8%的投资收益下，则结余27900.35元。

显然，虽然即使投保年龄上升，虽然投连险依然是较好的替代选择，但是其长期可以获得的额外投资收益就远不如30岁就开始投保的，尤其是在投资收益较高的前提下——可见通过投连险投保寿险，和做投资一样要“趁早”。