违反寿险免责条款应如何处理

　　黄某某于2005年12月投保保额为4000元的99鸿福两全保险，年交保费480多元,每年准时缴费。今年3月初，他驾驶无牌无证的摩托车到营销部缴保费。途中不慎与一辆货车发生碰撞,送往医院抢救无效死亡,经交警处理后的事故认定为：“双方对此事故负同等责任”。保险条款第六条责任免除，第四款：被保险人在本合同生效之日起两年内自杀;第五款：被保险人酒后驾驶，无有效执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。现在我们有几种看法在争议：一是按现金价值退保;二是按所缴的保费退保;三是按责任认定赔付50%保险金额;四是应予足额赔付。请问这一交通事故造成被保险人的死亡应按哪一种处理方式才对?

　　专家坐堂：中国青年政治学院副教授、法学博士　梁鹏

　　处理这一案子，应当首先考察《保险法》和相关法律法规对案件所涉情况是否已有强行性规定，如果没有强行性规定，则应当依照双方当事人在保险合同中约定的内容来处理。关于驾驶无牌无证机动车导致自己身故这一情况的处理，笔者查阅了《保险法》以及相关的法律法规，并未发现对这种情况的强制性规定，因此，本案应当依照双方当事人的约定处理。

　　由上述情况可知，保险人将这种情况列于保险条款的“责任免除”部分。“责任免除”部分通常规定：“因下列情形导致被保险人身故，本公司不负保险责任”。保险条款的这一规定说明，双方当事人对驾驶无牌无证机动车导致自己身故的处理已有约定，即保险公司不负赔偿责任。所以，应当依照保险条款的规定处理，保险人不负赔付责任。

　　但是，保险人不予赔偿是有条件的。这个条件就是，保险人在订立保险合同时，已经就责任免除的情形对被保险人予以说明。我国《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。因此，如果在保险人订立保险合同时，没有履行“驾驶无牌无证机动车将不能获得赔付”的说明义务，则这一免责条款将是无效条款，被保险人因此身故，保险人仍应承担赔付责任。

　　然而，保险人不负保险责任，并不等于保险人不需退还任何费用。寿险合同不同于产险合同，产险合同通常只具有保障功能，而寿险合同则兼具储蓄与保障双重功能。违反产险合同的免责条款，保险公司不需退还任何费用;违反寿险合同的免责条款，导致被保险人身故的，保险人可以中止保险合同，同时退还一部分费用。

　　为什么要退还费用?这主要是寿险本身的储蓄功能决定的。寿险通常都具有储蓄与保障双重功能，特别是生死两全的寿险，更是偏重于储蓄功能，保障的因素较少。也就是说，在被保险人缴纳的保险费中，除了保障费用之外，还有作为储蓄资金的部分。从理论上说，作为保障费用的部分资金，可能因为被保险人违反免责条款而不予退还，但作为储蓄部分的资金，在保险合同中止时，应当连同利息退还给被保险人，这就如同在银行存款一样，存款合同中止，应当退还本金和利息。