咨询内容：本人今年28，老婆也是28。本人年收入6w，单位缴4金，养老、医疗、失业、公积金，每月500元左右。我老婆收入6w，同样单位缴4金，每月500左右。
两人收入较稳定。每年略有增幅，较小。现有私车一辆，年支出约2.5w，无房贷，外债。存款7w左右，股票3w（深套中），基金10w（同样深套中）。
我现有保险：平安鸿鑫终身寿险（分红型），缴费20年，年缴保险费1293元，保额3w，附加定期寿险15w和重疾5w，均缴费20年，年缴240和270元。智盈人生万能险：年缴6000，基本保额12w+重疾5w。我老婆和我一样的险种及保额，年缴费略少。
儿子27个月，无保险。因为车刚买一年费用应该算少的，儿子还没有上幼儿园，因此也没有教育支出。但是以后肯定会有大笔的教育费用支出，幼儿园费用，各类学习、兴趣之类的班。请问我该怎样调整险种或者补充比较合理？
问题补充：现在保险已经买了，我该怎么调整呢？是不是只能补充另外购买一些保险了吗？原来的鸿鑫是不是不能调整了呢？合同上写着缴费年限20年，那我是不是不能改变了？万能险的重疾可以改吗？ 有哪位能给我一个详细的方案吗？主要是希望年老以后有一定的保障，但是成本不要太高。
咨询网友：gexfan (上海)
专家解答：
北京人保寿险 谭洪：
可以直接把万能险的保障调高，寿险和重疾保障都调至12万或者更高，鸿鑫没必要考虑，附加重疾5万也可以取消。保留定期寿险。既然想通过保险来转移风险，3万，5万的保障有没什么用。另外增加一个意外险保障就比较全了。
上海友邦保险 吴承明：
很尴尬的境地，一家人不应该超过一份万能险，何况你们不是很有闲钱的人。从长远来看，你们的重疾没有能够保证保障到60岁以后的，必然有所取舍，这取决于你们的具体保障观念，需要沟通和详细的计算。
万能险保到60岁以后，前提是，投资收益状况良好，账户价值超过保额，那时是赔付帐户的105%，但这并不是保证的，取决于经济形势和投资情况，所以并不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。
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