咨询内容：28周岁女性，表弟刚进平安工作跑来推销保险，给我设计了份鑫利两全保险。年缴保费12080，缴费年限20年，保险金额10万，每2年生存返还7000 不拿累积红利不拿生存返还金，到80岁生存总利益能累积到91万。
 
本人单身，年收入15万左右，公司有团体医疗疾病保险齐全，现在想补充点商业险投资理财，但是听周围同事建议鑫利要从出生起投保才能达到利益最大化是这样吗？另外表弟也对我介绍了智盈万能险，不过貌似挺复杂，他也解释不清楚。想请教各位万能和分红险只考虑理财方面的话，谁更有优势？（PS：本人医疗疾病人身意外伤害保障都很齐全）

问题补充：首先感谢各位的建议，问题是鑫利要到80岁才能拿出保单里的钱，活到那岁数还享受什么，子女要钱自己也能挣，再说到那年代90万还值钱不也不好说。

咨询网友：贪睡的考拉 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 顾丽燕

你在这家公司工作，所以很多的福利跟你有关，反之则没有。这个大家都知道。所以你更应该考虑养老和医疗，个人建议你以万能作为养老账户，以鑫利作为医疗账户。两者相得益彰，既灵活又有固定返还；既有重疾又有住院补贴；既有高利率又有分红。

上海 平安人寿 顾惠玲

28岁时买保险的最佳年龄，不过你说自己有充足的保障，那是公司给你的福利，但是你能保证自己在同一家公司一直做到退休吗？你能保证公司一直会有这么好的福利给你吗？一旦离开公司，所有的保障都不是你自己的，而商业保险是自己给自己的福利，别人是没有权利来改变的。分红保险跟万能险各有各的特点，关键是要合适你。建议你选择一个资深的代理人来为你设计合适你的保障。

上海 太平人寿 黄宜平

楼主应该及时跳出保险的误区，2点建议：

1、保险解决的是“不可预知”和“不可控制”的风险，所以建立保障“金三角”尤为重要，这“金三角”体现在“健康保障”（单位保障福利中消费型产品无需重复投保，但是重大疾病保险建议选择终身型、保额分红递增型的产品，使自己拥有一份陪伴终身的私人健康账户）、“意外保障”（依据单位保障福利的多少进行调整）、“寿险保障”（目前单身，寿险是反哺父母最好的保障产品）。鉴于此，建议楼主的保险从保障起步，随后再考虑理财类产品。