最后，你自身的保障和理财，如果你确实是要认真考虑的话，那涉及的方方面面就很多了，要理清观念，有详细的分析和交流。现在你显然只是因为人情的关系，那就没必要浪费这个时间了。

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1、保险最主要的功能是给我们提供保障，保险是具有一定的理财功能的，但理财不是投资，千万不要对保险的获利性报太大希望，也就是说，不要被“利诱”了。拿出合理的钱投入保险中，避免未来不可预见的风险给我们造成大的经济打击，这才是最关键的。

2、以您目前的收入和年龄来看，分红险和万能险您都可以做一份，分红险建议考虑“鑫祥”两全，保额期限定为55岁或60岁，人身保额8万（实际赔付24万），重疾保额5万（实际赔付15万），这样20年期的交费额度不到7000元/年。万能险做一个年交费6000元的，保额人身12万，重疾5万。附加险您可以根据自身实际情况选择。这样的保额和理财规划就比较不错了，应该可以应对上海这样大城市的消费。两个险种搭配起来共交费1。2万多，保额达到了36万和20万，60岁时最少能一次性拿到16万的退休金（这仅仅是鑫祥的100%有的生存金部分）。既补充了养老，又解决了这几十年中的人身保障、大病保障和家庭责任问题，您觉得如何？

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鑫利两全保险如果是在0岁时投保，到80岁时回报的确是最高，这点是没错的，为什么呢？因为在0岁时投保，投资时间长，那回报也是会大的，保险也没有说什么时候买最合算，现在买最合算，没病时买和年轻时最好，鑫利是两年一返生存金的保险，你可以在每隔二年后拿，也可以在几年后有需要时拿的，这个没关系的，假设如果一直都没拿生存金的话，到80岁时可以一次拿91万（如果被保险人没有发生理赔的话，按中等红利结算），当然它有红利是不确定的，也就是说91万也不确定的，不过万能险会有保证投资收益，而且交费自由灵活，比起它不更灵活和有收益，而且可以免费附加重疾提前给付，提供多一份保障，而且投资收益也会更好一些。

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28周岁女性，年收入15万，万能险和分红险都可以考虑。分红险从投资渠道来说分红险可投资权益类资产比例较小，投资比较稳健，而万能险可投资权益类资产比例的最高可达80%，有保底结算利率，存在较高收益的可能，如果偏重理财的话，万能险更适合些。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而万能险利润来自于投资收益。万能险还有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度较差。