咨询内容：世面上的分红险很多，如何选择？哪个公司分红险做得最好？详细投保资料：保障对象：配偶，年龄：38岁，职业：咨询师，社保：有，主要想获得的保障：重大疾病保险、投资理财、意外险，希望每年交的钱：20000元左右。

咨询网友：redyd1 (上海)

专家解答：

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时下，每家保险公司都有自己主推的产品，但一样逃离不了两个种类，一是保障型，二是投资型。当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出，必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里，其又细分为三种。第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。

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“分红保险‘红利’的来源产生于公司的盈余，即死差益、利差益、费差益。“死差益”指实际死亡人数比预定死亡人数低时产生的盈余；“利差益”指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益所产生的盈余；“费差益”指保险公司实际的营运费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。“利差益”是最主要的，与保险公司的经营管理、投资决策水平相关联，规范经营是最重要的。其次，不同产品的分红也是有区别的。根据你的情况可以在健全基本保障的基础上，选择适合你的理财型保险，以达到资产的安全增值。

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分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？

各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。

选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求

由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。