■重大疾病险只保部分“重疾”

　　根据中国保险业协会和中国医师协会在今年公布的《重大疾病保险知识问答》解释，所谓重大疾病保险，是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，它的目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。但据保险行业的资深人士马文华介绍，“重大疾病”其实是一个非常专业的概念，并非一般人自行理解的所有对生命有巨大威胁的、花费巨大的疾病，似乎这该归属于“重大疾病”。而事实上，由于各个保险公司及各种保险产品的不同，其包含的疾病内容也不相同，不过几乎所有保险公司所谓的“重大疾病”只包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等25种疾病。

　　目前，根据中国保险业协会在2005年对“重大疾病”的定义来看，只要是以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围包括6种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术）。

　　■全民医保重“基本医疗”

　　很多人都认为，保险公司的规定很苛刻，把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内，而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说，患这些疾病的概率就像中彩票一样，是一个小概率事件。

　　马文华认为，尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看，这些“重大疾病”的发病率并不算很低，但是对于每一个健康的个体来说，确实还比较遥远。不过，无论是0.1％还是99％的概率，都只是一个统计学上的概念而已，一旦疾病降临在某个具体的个体头上时，它的概率就是100％。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万，还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销，这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲，这种后果甚至是灾难性的。

　　国家正在酝酿中的全民基本医疗保险，似乎让一些“商业保险”变得可有可无，事实上这只是保证“基本医疗”，投保人患病后最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金便不予支付，这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据，这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样，人一生患重大疾病的可能性高达72.17％，即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分，也会给一般人降低很多风险。因此，在年轻有收入的时候，购买一份重大疾病保险，不仅是对自身健康的保障，更是对家庭贡献的一份责任。