■一旦患重疾小钱可以免大灾

　　据马文华介绍，尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总，但是不外乎两类：一类是定期性，这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能，如约定缴费年限是到60岁，在合同期间如没有发生过重大疾病，到期后则可领取期满金；第二类是终身型，这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障，被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金。马文华指出，如果是把几万元钱拿去买股票，风险太大；而存到银行的话，当大病来临的时候，连本带息也不够；但是如果拿出一部分购买重大疾病保险，当不幸降临的时候，小钱可以免大灾，如果一生平安，约定期限之后，还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。本报记者 何超

　　消费指南

　　如何购买重大疾病险

　　在很多人看来，买保险的过程就像是在和保险公司斗智斗勇，也像是玩文字游戏。确实，每份保险都有一大堆的条款、附则、说明，而包括重大疾病保险在内的一些险种，更有一些特殊的概念需要投保人仔细揣摩。

　　■购买前确定投保范围是关键

　　据马文华表示，购买重大疾病保险之前，投保人应着重考虑和确定三件事情：第一，确定投保范围。投保人除了要考察保险产品中包含哪几类疾病，还要考虑理赔条件是否符合自己的需要。尤其重要的是要完全弄明白所有疾病在保险公司的条文中的具体含义，切不可想当然地认为这些概念与日常概念完全一致。第二，确定投保金额。一般，绝大部分重大疾病，如心肌梗死、肿瘤等，治疗费用少则七八万元，多则一二十万，因此投保金额应该确定在十到二十万之间即可；同时，缴纳的保险金建议每月不要超过自身收入的6％。第三，注意合理搭配险种。任何单一品种险种的保障范围和能力都是有限的，合理的搭配才是最佳的方案，但这种搭配却很复杂，因此建议在确定购买保险前先请有关专业人士根据具体的财务状况、身体情况等设计组合方案。

　　■购买时熟识条款很重要

　　在和保险公司谈判的时候，投保人应该注意：

　　第一，要仔细研读所购保险的各项条款，有不清楚的地方一定要不厌其烦地询问，切不可不懂装懂，以免权益受损。第二，客观、诚实地回答并填写保险公司的所有问题，尤其是有关个人健康和家族病史的问题。因为如果没有如实反映，将来可能会无法得到赔付。第三，确定费用缴纳方式。最常见的缴纳方式有一次性缴完和每年缴纳两种，尽管一次性缴纳会有很多优惠，但一般建议按年缴费，尽管总额可能多些，但不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式，更重要的是很多保险公司都规定，若重大疾病发生在交费期内，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

　　■购买后一定要按时缴费

　　购买后的注意事项有两点：第一，要保管好有关的所有票据。凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证，如各种证明、病历、发票等，都应妥善保管，以免发生纠纷；尤其是参加有城镇职工基本医疗或“新合疗”等国家基本医保的人，因为通过此医保体系报销需要原始病历、发票等单据，这时就要问清楚复印件能否顺利在保险公司理赔，如果不行的话，投保人就要选择究竟到哪里报销更划算的问题。第二，如果投保人选择分期缴纳保险费，投保人要按期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过一定期限后，保险合同会自然终止。  （文章来源：银率网）