另外，不论是医疗报销型保险还是补贴类保险，最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。换句话说，前者是按被保险人整体实际医疗费用支付；而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定限制的报销比例。

　　注意事项3 保证续保

　　被保险人即使患癌症也不会被加费或拒保

　　目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

　　比如，如果一个消费者在上一年得了阑尾炎，他投保的保险公司在核保后可能就在下一年拒绝为阑尾炎纳入保障范围。事实上，这样的行为是脱离保险保障的本身意义的。

　　目前也有保险公司打出了几年内保证续保的口号，不过需要明确的是保证续保的真正含义是：如果被保险人在规定的几年里没有发生重大赔付，保险公司就必须按合同条款保证客户的续保权，不得拒绝续保。

　　也就是说，该产品一旦进入保证续保，则无论被保险人新患何种疾病，即使是癌症，保险公司都不能对该被保险人加费、除外该疾病，更不能拒保。

　　■专家意见 年轻人也要考虑医疗险

　　根据财务状况和需求调整意外险和医疗险额度

　　可能不少消费者都曾经接触过这样的保险观念：购买保险时，可以把被保险人的年龄作为选择的重要依据，年轻人买意外险就行，等上了年纪再买医疗险。

　　但保险理财师表示，这种观念实际上是有失偏颇的。保险理财师建议，即使是年轻人也应该考虑全面保障。

　　“如果年轻时只购买意外伤害保险而忽略住院医疗保险，那么类似于门诊、住院费用可能都无法报销。尽管这个年龄段遭遇大病的几率不大，但小病住院的情况未尝不发生。所以在任何阶段，意外和住院医疗都该是综合考虑的因素，根据自身经济实力和需求来做额度上的调整。”

　　比如20岁到30岁的青年人，身体条件好加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害保险为主兼顾住院医疗。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出，如收入不错可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。

　　另外还需要注意的是，在今年1月1日开始实施的《健康保险管理办法》中规定，医疗保险需要按是否有公费医疗来决定保障范围。而目前市场上推出的新款医疗险也按照是否投保社会医保列出了不同的报销和补贴限额。

　　保险理财师建议，在医疗保险类型的选择上，没有医保的消费者应首先投保费用型医疗险，再考虑补贴类医疗险。“有社会医保的消费者可以再购买限额5000元至10000元的报销型医疗险，再包括住院津贴、看护补贴等补贴；而无社会医保的则需要购买报销型1万至2万的限额产品。”