“医疗费用上升可以说是一个全球性趋势，在国内已经非常明显了。”

　　高端医疗险掘金

　　然而，这块被忽视多年的市场，并非就是死路一条。

　　一家外资保险经纪公司相关人士透露，近年来，国内市场高端医疗险非常火，“有不少外资公司、金融机构会为外籍员工或高管购买那种人均年缴保费两三万的全球医疗险。”而其享受的则是无所不包的商业医疗保险保障：遍布全球的直付医疗服务网络（所谓直付，是指所有费用由保险公司与医疗机构直接结算，无需客户先行垫付），涵盖所有中外资高端诊所的各项费用支出，令社保和所谓的商业医疗保险望尘莫及。

　　“一般而言，高端医疗险的保额是大几百万到上千万，对于大多客户来说，一年的额度宽松到花不完。”上述人士称，“中国人寿（601628）与美国安泰合作推出的国寿康优全球团体医疗保险B款，最高保额达到1280万。而1000多万的保额，以30—34岁人群为例，中间档次缴费水平，包含生育赔付项目，作为团险客户每人年均缴费大约22000元左右。”

　　该人士透露，目前其经手的客户主要以外企高管、外籍员工，以及中外资金融、广告行业的高管为主的团体客户，由保险经纪公司根据客户的具体要求和情况设计方案，在此基础上向提供该项服务的保险机构询价并对方案做调整。

　　与此形成强烈反差的是，目前普通商业保险所提供的医疗保险保障，其所涵盖的保障范围基本仍限于社保范围内的费用报销，而诸多社保范围之外的药品、高端特需服务、外资诊所的服务均不给予报销。

　　“假设把医疗消费分成甲、乙、丙三类，甲类是最基本的，也就是社保报销中的部分；丙类是自费的部分，而商业保险一般仅涵盖甲、乙部分。但对于大部分消费者来说，社保可报销的比例非常小，丙类也就是自费部分仍然是占据最大的份额。”他说。

　　一个案例是，一位40岁左右的员工，罹患脑癌，其总医疗费用（门诊+住院）15万元左右，扣除自费项目（挂号费+工本费+自费药品）100，047元，扣除统筹支付1.5万余元，该员工公司为其购买的传统商业医疗险，保险公司共支付了理赔金额3.8万余元，那么该员工自费的部分占据其花费的65%。

　　“一般的商业保险覆盖的就是社保范围里面的个人支付部分，而高端医疗险所要做的就是突破社保和普通商业保险，对自费部分费用也进行报销。”他说，相对来说，传统商业险的承保范围较窄并且限定在社保范围以内，例如对牙科、家庭护理这些保障就几乎没有。