专家解析：何为住院医疗险“观察期”及其普及性

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[导读]：保险公司设立观察期的目的，主要还是能在更大程度上保护投保人和被保险人的利益，而并非多加一个拒赔的理由。因为疾病发展有一个过程，若某投保人等保单一生效就提出理赔申请，保险公司就无法判断其病因是发生在投保前还是之后。倘若理赔，就不能公平保证其他被保险人的权益。

　　反过来,如果没有“观察期”，或者过短（比如重大疾病保险少于90天）。可以相信，会出现一个首年理赔的急增情况。这也就是所谓“逆选择”的问题——身体不好的才来投报。这种“逆选择”对于保险公司稳健经营，以及维护正常的健康的投保人被保险人利益，都是不利的。

　　所以，“观察期”的设立并不是保险公司为自己增加的一个拒赔借口，而是为了在更大程度上保护更多投保人和被保险人的利益。“观察期”的设立，从源头上可防范某些道德风险的发生。投保人在选择有“观察期”类的健康险时要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定，避免盲目投保。

　　案例参考

　　两份体检结果告诉您：投保重疾险须趁早

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