其实，王先生所购买的这款住院费用报销保险已经相当不错了，因为它的理赔范围已经不局限于基本社保范围，而且也没有免赔天数限制。但是，该产品的弱点恰恰就出在“分项计赔”这个宣传册上特别讲解的特点上。该产品宣传单页上称“我们为您提供3大项，共计11小项的医疗费用补偿”，但若能取消这个特点，对于投保的消费者反而更加有利。若是代之以综合给付，就相当于每个项目都不再有每日最高补偿额度上限，而是仅仅按照被保险人的整体实际医疗费用支出给付，即便同样还是85%的报销比例，此次王先生就可以获得10000*85%=8500元的补偿，比现在的6885元多获得1615元的补偿。

　　补贴项目分项给付：津贴额可能“名不副实”

　　在医疗补贴类保险中也有类似现象。

　　30岁的陆小姐曾购买了本文开头提及的那款医疗补贴保险，签署合同时，她记得自己可以享有如下利益：急性医疗救护补贴80元/天，住院津贴补贴40元/天，看护补贴12元/天，重症监护补贴40元/天，康复补贴20元/天，最高每日补偿额可达182元/天。

　　但后来的情况时，陆小姐不久前因病住院后，却并非通过急救送入医院，住院期间也没有施行急性医疗救护，住的也是普通病房，所以最终的理赔结果是，她实际总共只能获得72元/天的补贴额，因为“急性医疗救护”与“重症监护”这两个事件未曾发生，所以陆小姐无法获得这两个额度最高的补贴项目，只能拿到“住院津贴补贴、看护补贴与康复补贴”三个项目的津贴额。

　　早知如此，陆小姐就不如不要选择有这么多项目的补贴险，而去直接购买一款笼统表述为“住院津贴每日100元或200元”的补贴产品。

　　我们不妨看看图一，住院津贴总额就像一个大圆圈，每个细分的补贴项目就像其中的一个个小圆圈。买一个大圆，不仅能涵盖其中的每个小圆，还不会遗漏每个小圆外面的内容；而买多个小圆的组合，却可能无法“对号入座”，也会增加遗漏的范围。

　　而且，尽管陆小姐无法获得急救和重症监护补贴，但这两项风险的成本却已经被计算在她所购买的产品价格之中了。

　　由此我们可以发现，种种看起来“明明白白，细致入微”的项目细分化产品，很可能导致实际所得的保障额远低于合同表述中投保者可能获得的保障额。对于投保者来说，分项给付的保障让人捉摸不定，具有不稳定性；综合给付的保障简单笼统，在保障力度上具有更好的稳定性。目前，中意人寿、人保健康等公司的医疗险产品均为综合给付型。