“目前我已经买了重疾险、寿险和意外险，最近代理人又找到我说要我再补充一份住院医疗险，我有没有必要再买一份呢？怎么买才划算？”近日，市民黎女士向记者表示，“算上我和小孩的保险总共已经有六份了，保障方面各有不同，但是住院医疗部分又没有涵盖，还需要买吗？”文/记者周慧
保险赔付计算方法：
1.住院医疗：
（总费用5000-社保规定的自费部分500-免赔额500-床位费500）×对应合同约定的比例70%+床位费限额20/天×10天=2650元。
2.意外医疗：
（总费用5000-社保规定的自费部分500-免赔额50）×对应合同约定的比例80%=3560元
原本6210元的理赔费为何只拿到5000元？
市民张女士投保一份百万元寿险附加1万元住院医疗保险和一份10万元的意外险附加2万元的意外医疗险，投保后因车祸受伤住院治疗10天，共花费医疗费用5000元，其中社保规定的自费部分500元，床位费500元。她在向保险公司申请理赔时发现，保险公司根据附加住院医疗赔付了她2650元，按照意外医疗的赔付计算，意外医疗部分可以赔付3560元，两者相加为6210元，但是张女士最终获得的理赔款为5000元。
专家：商业医保并非买得越多越好
保险专家告诉记者：“医保本身可报销部分门诊、住院等费用的基础上，适当补充部分商业医疗保险是必要的，而商业医疗保险主要有意外医疗保险、住院医疗险，一个理赔重点在于‘意外’，一个在于‘住院’。”不过专家提醒，上述两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔。根据保险补偿原则，报销总额不超过发票的总金额，且医疗保险均是凭发票报销，以张女士案例为例，尽管综合算下来住院医疗加意外医疗可以总共赔付6210元，但是张女士实际只花费了5000元，所以只按照实际花费的5000元赔付。专家建议，商业医保保额按需购买即可，不是买得越多越好。
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