调查：住院医疗附加、不附加有门道附加险比单独购买更划算
记者在黎女士的保单计划书上看到，其附加住院医疗保险2万元每年需要缴纳保费468元，但是由于住院医疗险通常都是附加型，所以其搭配主险是一份百万元保额的普通寿险，分20年缴费，年缴保费16000元。保险专家表示，在黎女士已经购买了重疾险的情况下，若只想以购买住院医疗保险为目的，可以直接在重疾险的基础上再附加一份住院医疗险，或者单独购买一份住院费用医疗保险，其与附加型的住院医疗保险责任是一致的，但是由于住院费用医疗保险属于消费型，保费较低，出险率较高，单独购买保险公司承担的风险较高，所以单独购买会比附加险的费率也更高，保费要贵30%。
医保理赔有赔付限制
“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天；如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。
据统计，平均一次的住院费用约为13000~15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。
不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。
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