2．平准保费

　　医疗保险的平准保费又称均衡保费，即计算保费时考虑了预期赔付金额的逐年变化，建立了相应的年龄准备金以应付将来的赔付，被保险人在保险合同有效期内每年都交付等额的保险费，保费不随年龄的增长而增长。在西方发达国家，个人医疗保险业务中常采用平准保费制。

　　3．等级保费

　　医疗保险的等级保费又称累进保费，它是依性别和年龄将被保险人划分为风险程度相近的多个小群体，对各个小群体收取不同费率的保费制度。采取这种保费制度是由于性别和年龄是医疗保险中最重要的风险因素。一般认为，女性对医疗服务的利用较男性高；年龄不同，对医疗服务的利用和医疗费用也有差异，婴幼儿和老人较其他人群有较高的医疗服务利用率和医疗花费。等级保费是目前国内商业医疗保险中应用最广的一种保费制度。

　　此外，在团体医疗保险业务中也常用到经验保费，它是基于投保团体以往实际医疗赔付情况制定的保险费率，这一保费制度体现了各参保团体间的公平性，有预防损失和降低赔付额的作用。

　　三、医疗保险费计算的主要内容

　　与寿险和其他非寿险精算一样，医疗保险费计算中最关键的依然是纯保费的计算，其中恰好补偿预期承保风险成本的简单纯保费（又叫风险保费）Pnet是赔付频率p和次均赔付额

　　的乘积。之所以将赔付频率和次均赔付额分别考虑，是由于在多数情况下，影响赔付频率和赔付额的因素往往是不同的。在纯保费的计算过程中，还要根据具体情况在简单纯保费的基础上加一定的安全附加费，通常为简单纯保费的10％—30％。这是因为医疗保险精算中往往很难得到符合精算要求的发病率和医疗费用数据，经常需要考虑附加一定的安全系数。此外，在医疗保险费计算中还要考虑增加系数和保险因子等的作用。增加系数是下一年医疗服务成本比上一年增加的比例，它反映的是由于药品价格上涨，医疗服务价格调整等原因导致医疗服务费用的增加效应。保险因子反映的是引进保险机制后使被保险人医疗需求和费用增加或减少的效应。

　　除纯保费外，保险公司还必须向投保人额外收取一笔费用以弥补招揽业务、印刷单证、核保和理赔管理、支付雇员工资和定点医院管理、客户访问等各项业务开支，这就是附加保费，在实际操作中常将其定为总保费的一定比例，又称营业费用率。它的确定需要保险公司对实际营业费用进行分析，并对未来的费用情况进行准确预测，还需要考虑营业税和保险保障基金等的缴纳比例等。由于目前商业医疗保险的附加保费中按保险监管部门的规定不得包含利润成分，保险公司在确定营业费用率时往往将利润隐含于其中：目前国内各商业保险公司进行医疗保险费计算时，个人业务的营业费用率一般定为20％，团体业务的营业费用率一般定为15％。