商业医疗保险需要什么样的服务？
向日葵保险网
[导读]：在个人财务规划中，以最少的支出获得最大的医疗保障，这已经成为现代人理财的一个重要目标。许多消费者都投保了医疗保险。那么，商业医疗保险需要什么样的服务？
在剩下的一小半中，绝大部分是企业企补产品。这类产品在
医保范围内或很有限地医保范围之上提供部分医疗保障。很少有用户能够从这类产品中得到真正的健康保障体验，也就是说，用户既没有获得突破目前医疗困境的服务，也没有得到足够的医疗保障去防范患病所带来的财务风险。由于市场价格战严重，产品极度雷同，提供这类产品的保险公司仍处在盈利和亏损的挣扎线上，而且因为本身保障程度很低，也没有特别强烈的动力去采购服务来为用户管理疾病进行服务。这类产品只是中国目前健康险市场无序竞争的一个过渡产品，不能真正称为医疗保障。
剩下不到2%才是真正可能提供医疗保障的保险产品，但仍处于很早的发展阶段，未成气候。事实上，因为中国市场缺乏对商业健康险有力度的税收优惠（尤其是企业端），真正能够提供医疗保障和服务的产品还非常少，局限于一些高端跨国保障产品，或者本地的高端保险，市场很窄。按照健康险年平均一万以上的保费来计算，60-80亿保费所覆盖的用户不会超过60万，其中又有一半左右的外籍人士，这导致真正本地的用户不超过30万，这是一个极为窄众的市场。
因此，虽然健康险市场看似很大，但在这样一个市场格局下，真正有动力去通过采购服务和工具来降低医疗开支的产品，也就是赔付医疗支出的产品，其实少之又少，还远未成气候。
要依附在这样一个还远未起飞的市场上，让这些保险公司来采购初创企业所谓疾病管理、控费的产品（先不讨论其有效性）很难奏效，仅凭这个市场本身会员数量太小，又有很大瓶颈这一点，就很难支撑起后面的创业模式。这些真正有控费需求的保险提供商本身还太小，他们的核心目标是扩张，增加会员数量，分摊风险池，吸引更多的人购买保险保障，然后在这个扩张的基础上，管理好会员的健康，降低疾病开销。
因此，现阶段的保险公司还没有成熟到可以通过服务和工具来影响服务方的程度，因为缺乏量的优势，加上体制的局限，价格和服务谈判几乎是不可能的，缺乏对服务方的影响力，就很难去嫁接控费的手段。而如果仅仅从客户端下手去控制费用，效果往往比较差，而且用户的积极性和参与度都很成问题。在这种大背景下，依靠保险公司做支付方是非常困难的。
既然依靠保险公司支付的模式在短期内无法走通，大部分公司就开始转换思路，希望联手支付方来开发产品，通过支付方来解决付费的问题。但这种思路最大的问题是把保险看成一种可消费的产品，而非风险保障，这从根本上违背了健康险的本质。要了解这种反向操作思路的挑战，首先必须理解中国健康险市场何以无法发展起来以及为什么商业健康险长期以来被认为是消费品而非风险保障。
