风控无能下 中国商业医疗保险何时摆脱持续亏损？
向日葵保险网
[导读]：近年来，国内医疗就诊费用逐年增加，加上社会医保不足，越来越多人将商业医疗保险作为有效的经济补偿途径。
“全面亏损”不可避免
目前国内保险公司做健康险业务不挣钱已逐渐成为行业共识。
2014年专业健康保险企业中，仅和谐健康实现盈利。如果剔除投资业务的影响，反映健康险业务的亏损幅度则是巨大。2015年平安健康、
人保健康、昆仑健康、和谐健康、
太保安联健康剔除投资业务影响后，均为亏损。
健康险产品大类上可分为长期
重大疾病保险、短期医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四类。
根据保监会2014年统计数据显示，长期
重大疾病保险和短期医疗保险分别占健康险保费收入的52.6%和40.9%，护理保险和失能收入损失保险分别占健康险保费收入6.5%和0.1%。
目前我国健康险业务亏损的来源主要是短期医疗保险。根据汇丰银行的测算，用NBV/APE利润率来衡量健康险产品的盈利性，选取国内几家大型保险公司作为典型案例研究可以发现，长期重大疾病保险和短期医疗保险的盈利性差异非常大。
目前，短期医疗保险很受患者和医生的欢迎，该产品为被保险人提供医疗、住院、手术、检查等实际发生的医疗费用提供报销。
其特点是合同期限在1年以内，赔付金额通常为实际发生医疗费用的一定比例，设有赔付金额上限和报销范围（目录）。以实际发生医疗费用为赔付条件的道德风险较大，加上面临欺诈、不断上涨的医疗成本、缺乏医疗数据以及对医院缺乏议价和监控能力，短期医疗保险通常都是亏损的。
相对来说，盈利较好的是长期重大疾病险：如被保险人患上指定的重大疾病，则获得保险公司的定额赔付。其特点是合同期限超过1年，赔付金额固定，一般在30-80万，覆盖25-50种重大疾病。
以患上重大疾病为赔付条件的产品特性决定了该类产品的道德风险比较低（一般人不会为了套取重大疾病赔付而故意患病），且大多数重大疾病保险与储蓄计划捆绑，因此其盈利能力较好，但是，这类保险却存在严重的“寿险化”的嫌疑。
