风控无能下 中国商业医疗保险何时摆脱持续亏损？
向日葵保险网
[导读]：近年来，国内医疗就诊费用逐年增加，加上社会医保不足，越来越多人将商业医疗保险作为有效的经济补偿途径。
风控不足，引发寿险化
寿险公司主导下的我国商业健康险市场，产品结构呈现“寿险化”特征。
寿险类保险产品的特点，大家都知道，不过是没病的时候多存钱，等生病时候可以获得比较高的赔付，从这个角度，这跟个人长期存一些公积金没有任何区别。
近十年来，我国商业健康险保持快速发展，但其赔付支出在卫生费用中占比一直不高。其中一个重要原因是与我国商业健康保险产品结构有关。
以人身险行业为例，兼顾健康保障功能和储蓄功能的长期
重疾险是各公司主推的健康保险产品。在产品中嵌入长期储蓄功能有利于扩大保费规模，但无益于提升健康保险赔付支出在卫生总费用中占比。
由于产品形态决定健康险业务风险经营能力从而决定盈利能力的内在因素。
我们认为，中国目前缺乏医疗服务属性的健康险产品只是健康险的初级形态，未来健康险产品的发展趋势必然会与越来越多地要医疗健康服务相结合，进入管理式医疗保险的产品形态。
管理式医疗保险起源于20世纪70年代的美国。经过30多年的发展，管理式医疗保险在美国医疗保险市场中取代传统医疗保险，逐渐发展成为主流。目前管理式医疗保险市场份额在95%以上。
在实际运作中，美国管理型保险公司采取了与医生直接签约的管控方式。如保险公司与合作医院的医生签约，要求医生在某种疾病中，严格按照风控体系所设计的用药方式为患者用药。如果遇到特殊患者时，需要就病情入网申请，批复后可为患者用药。医生擅自为患者用药的，医生和医院之间将面临经济风险。实践证明，此举有效控制了过度医疗消耗带来的医疗费用上涨，以及保证了医疗效率和服务质量的提高。
