经济的迅猛发展、竞争的日益剧烈带来了生活节奏的加快、使得人们长期处于紧张状态，过度劳累。再加上缺乏适当的锻炼，身体素质的下降，环境污染的日益严重，老年病“年轻化”的趋势随之而来。过去以老年人为主体的高血压、冠心病、脑溢血等疾病如今成为了中年人的“主题”，这在高收入群体中表现尤为明显。根据《中国统计年鉴2011》数据显示，目前影响人们健康的六大致死疾病分别是：脑血管病、恶性肿瘤、心脏病、呼吸系统疾病、损伤和中毒外部原因、消化系统疾病。人们对疾病、尤其是重大疾病的后期护理需求加速了商业长期护理保险的推行。

　　长期护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康保险。其运作模式有商业长期护理保险和社会基本长期护理保险两类。我国目前的收入在城乡之间、区域之间存在很大的不平衡性，这种不平衡性使得实行社会基本长期护理保险的条件还不具备。需求的复杂性和收入的差异性，决定了我们暂时只能走“商业长期护理保险”道路，其灵活的保单设计能更好地迎合消费者的多样化需求。

　　当前商业长期护理保险发展不足的主要原因有：

　　1、居民实际收入水平仍然较低。由于我国经济发展主要依靠投资拉动，高GDP带来了高通货膨胀。居民的可支配收入往往“供不应求”；同时房价、教育等费用的上升，人们的生活压力加大，严重影响对护理保险的需求。很多投保人将长期护理产品视为奢侈品，不敢涉足。

　　2、长期护理产品定价偏高，护理保险的有效需求不足。我国的专业健康保险公司成立时间短。2005年，中国人民健康保险股份有限公司（简称“人保健康”）是国务院同意，中国保监会批准设立的第一家专业健康保险公司。护理保险只是近几年才开始出现的产品，相关数据缺乏，精算定价基础薄弱。再加上护理费用的提高以及护理周期的延长，护理产品定价往往偏高，对其认知度较低，难以推广。

　　3、经营规律认识不足，风险控制技术落后。护理保险产品的核保、理赔等离不开医院、专业护理保险机构等的合作，我国目前的配套设施不完善。因此一旦管理不合理，会影响到相关业务的正常开展。此外，护理保险产品的保险期限一般较长，这就给保险公司带来承保风险以及利率、通货膨胀率等风险。目前我国健康保险市场不成熟，保险公司的风险控制技术依然比较落后。难以应对复杂多变的风险因素。

　　4、产品形式单一。目前市场上流通的护理产品形式单一，不能真正满足不同层次被保险人的差异化保障需求，使得长期护理保险呈现出了“货少价高”的局面。再加上逆选择和道德风险，导致保险方和被保险方对护理保险的热情都不是很高。