5、“养儿防老”的传统观念根深蒂固。大多数老人不愿意去专门的护理机构接受外人的照顾；同时，儿女也会担心护理机构的硬件设备、服务设施等因素，不会把已辛劳大半生的老人送到护理机构。

　　为了更好地发展长期护理保险，特别是在当前经济环境下，发展商业长期护理保险可采取以下主要措施：

　　首先，完善现存护理保险产品，解决多方面保障需求。（1）市面上常见的护理保险产品大多将保障的责任局限于给付保险金，这就忽视了护理保险产品应具备的精神上的补偿，即护理服务。因此，保险公司应逐步地将护理服务融入到现存护理保险产品中，来为被保险人提供更全面的保障。（2）可以实行护理险与其他健康险或养老险搭配销售，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配重大疾病保险、护理险搭配养老型产品，以解决需求多样化的问题。

　　其次，帮助投保人摆脱护理险费率高的困境。（1）实现护理保险产品的差异性定价。保险公司可将潜在市场进行划分，提供针对性较强的产品。如在经济较发达的沿海以及大中城市大力推广商业长期护理保险，而对于经济稍落后的地区如中西部地区，将其作为社会基本长期护理保险试点，也有利于对未来由商业长期护理保险向社会基本长期护理保险的过渡提供经验和借鉴。（2）房屋抵押贷款与长期护理保险结合推行。针对护理险费率较高的现象，保险公司可以借鉴国外相关的做法。有专家建议可以将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行，即投保人将自有房屋抵押给保险公司，经过评估公司估算出房屋的精算现值，将扣除分期保费后的余额支付给投保人。当被保险人死亡时，房屋所有归保险公司所有。通过这种途径，不仅可以使投保人摆脱了费率高的困境，也可以使被保险人的生活得到保障。

　　第三，加大护理机构的积极参与，争取国家税收等优惠政策。在国家经济发展水平还不是十分发达的今天，作为长期护理保险经营主体和护理主体，保险公司与护理机构之间应当进行充分的合作，以完善商业长期保险的主要内容和形式。而作为拥有传统美德的国家，赡养老人不仅是子女的义务更是国家的责任。实现老年人在晚年享受来自社会各方面的关心和照料，将为今后实行全面的社会基本长期护理保险铺平道路。因此，在我国长寿化、老龄化快速发展的今天，争取国家政策的优惠特别是税收方面的优惠，可以极大地调动保险公司开发创新险种以及护理机构提升服务质量的积极性。

　　第四，加强保险公司、医院护理机构和中介机构的联系，为商业护理保险的发展提供一个有利的环境。近年来，有些道德底线较低的医生和被保险人勾结，伪造病历，协助被保险人共同诈取保险金的案件频频出现，引来各界的重视；还有一些中介机构，为了提高业务范围，对被保险人的情况不如实告知保险公司，留下了巨大的道德风险隐患。因此，保险公司在加大监管力度的同时，更应该与医院护理机构、中介机构等相关联机构保持良好的互动与沟通，使得类似医患勾结骗取高额保险金丑闻不再上演。同时，可通过采用信函行销和发送宣传单的方式扩大营销范围。信函和宣传单具有涵盖面广、针对性较强等特点，并且其新颖别致的版面设计，容易引起客户即潜在投保人的兴趣。

　　基于我国的特殊国情，“护理保险中国化”的探索之路依然还很漫长。我们应该对潜在的问题进行剖析、结构进行调整，借鉴国外的成功经验，构建出真正具有中国特色的长期护理模式。