老年人配置意外+住院补贴险

向日葵保险网

[导读]：如果拥有一份合适的健康险，将在一定程度上减轻家庭的经济负担，为个人和家庭保驾护航。可以说，健康险为人们撑起了一把足以遮风挡雨的保护伞。

　　老年人：意外伤害险+住院补贴型保险

　　老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款医疗险投保是必不可少的。不过，由于高保费、核保麻烦等问题，保险公司一般都会把投保年龄限制在60或者65周岁以下，而且也只有少量针对老人的保险险种。

　　保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。

　　意外伤害保险保费低、保障高，而且65岁之前购买保费不需多缴，保障一样不少，同时还可以考虑购买相对划算的住院补贴型保险。不过，这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险或养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。

　　两大典型案例

　　医疗险赔付的“定”与“不定”

　　张女士在某保险公司投保了2万元的商业医疗保险。一次住院，她花了25000元的医药费。按照保险条款，她应得到保险公司17780元的赔付。由于她从社保中报销了18800元的医药费，保险公司最后赔付她实际费用与报销费用的差额部分，共计6200元。这让张女士很不解，认为保险公司未履行完全赔付的责任，并向有关部门投诉。

　　经过沟通，她才知道商业医疗保险分为费用型和补贴型两种。对于前者，如果社保已经报销了部分药费，保险公司按照合同规定的限额补足差额部分；对于后者，无论被保险人从社保中报销了多少医药费，都不会影响保险公司的赔付金额。

　　本案例中的张女士由于购买的是费用型商业医疗保险，所以只能获得差额部分的赔付。如果投保的是补贴型商业医疗保险，那么张女士将获得2万元的赔付而不管她是否已经通过社保报销了部分药费。