推动长期护理保险轻装上阵
向日葵保险网
[导读]：建立长期护理保险点到了老龄化问题的痛点。老龄化最严重的问题不是健康老人的问题，健康老人不是社会的包袱而是财富，他们还在被年轻人“啃”。
由此认清医疗和长期护理的差别。医疗所对应的疾病是可逆的，现有医疗技术能够产生显著效果；老年人的失能失智几乎是不可逆的。是否可逆是理解问题的关键，决定了相应的保险项目的性质。医疗保险属于短期项目，长期护理保险属于长期项目，二者在缴费时间的连续性、基金结余的要求等方面有很大差异。
如果有一天医疗技术可以快速治愈老年失智，则老年失智问题就应该由医疗保险来解决，而非由长期护理保险来解决。
照护失能失智老人，既涉及医疗问题，又涉及长期护理问题，前者应该纳入医疗保险，后者则应纳入长期护理保险。
记者：长期护理保险与养老保险有何关系？有一种观点认为，养老保险面对的是确定性事件，因为人人都会老。您如何看待这种观点？
吕国营：先谈谈后一个问题。必须明确，不确定性是保险的逻辑起点，没有不确定性就谈不上风险，也就无所谓保险。只要是保险，不论是商业保险还是社会保险，都是基于应对某种不确定性而建立的。
人人都会老，这是客观规律，但是人的寿命有长有短，退休之后的余命有长有短，这是不确定的。因此，个人难以通过准确的储蓄计划来应对。养老保险就是为了应对寿命的不确定性，保障退休之后的正常生活。
我们知道，医疗保险是为了应对疾病发生的不确定性和医疗费用的不确定性。长期护理保险要应对哪些不确定性呢？失能失智何时发生不确定，持续时间不确定，严重程度不确定，长期护理费用也不确定。
对老年人而言，养老保险保障其退休后的正常生活，医疗保险保障其就医需求，长期护理保险保障其失能失智所需的长期护理。就项目性质而言，长期护理保险和养老保险都属于长期项目。项目之间的协作一定要以分工为基础，在“亲兄弟明算账，桥归桥路归路”的前提下协作。
