如果两份主险都买，难免增加消费者的经济负担；如果以主险搭配附险的方式购买，对于消费型的那部分，消费者心理上难免会有“白花钱”的顾虑。所以，目前健康险产品的设计思路并不符合国人的实际消费能力和消费心理。另外，由于保障范围狭窄，很多超出社保范围的项目和支出，在商业健康险的范围内还是得不到解决，造成理赔纠纷增多，而且大部分的负担最终还是要落在消费者的身上。
目前，保险行业内已有公司对现有的健康险进行了原创性的变革，提出了“重疾+医疗”的全能健康险概念，通过进化和解冻的方式，能够尽量满足人生不同阶段的健康保障需求，对于现阶段的市场不失为一种理想的解决方案。
打通“重疾”和“医疗”壁垒
由于年龄的不同，其实人们对于重疾险和医疗险的需求是不一样的。比如，年轻人，身体好不常得病，偶尔小病自己和社保完全可以应付。他们缺乏抵御大病的能力，一旦患上大病，未来就会受到严重的影响。所以，年轻人最应该拥有的是大病的保障。
中年人，身体状况有所下降，有一定的经济储备，但是抵御大病的能力还是比较弱，最需要的仍然是重大疾病保险，以避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人群，人到老年，就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往有时更为必要。
正因为如此，目前市场上出现的号称“全能型”健康险的产品理念，其实就是根据人生阶段的不同需求特点，打通了重疾险、医疗险之间的转化通道，让被保险人在关键时刻能够同时拥有全面的健康保障。
这个进化的规律是：在被保险人66岁之前，全能产品以重疾险的形式提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。
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