理财金手指：别动保险歪脑筋
与重大疾病保险相比，住院津贴保险的给付金能随患者的住院时间而变化，对弥补被保险人在住院期间因不能正常工作而导致的收入损失进行更有针对性的补偿。根据损失补偿原则，保险公司赔付的“每日住院保险金”总金额不能超过其正常工作所得的收入，否则就可能引发逆向选择，出现道德风险。然而在实际生活中，这类险种往往作为长期寿险的附加险进入保险合同，为了招揽生意，保险公司在审查相关信息时存在一定的审查漏洞。在本案中，这种审查不严给实际月薪只有2000元的赵阳留下了可乘之机，在短短一年半时间内，在多家保险公司获赔保险金共计超过10万元。这个案件给保险公司敲响了警钟，保险公司在处理这类险种时，应加强资料审查力度，同时动歪脑筋的投保者一旦被保险公司发现问题，也就意味着上了保险公司的“黑名单”，今后真正需要投保时，往往就会遭遇闭门羹。
而对于一般的保险消费者来说，挑选适合自己的住院津贴保险也有一定的讲究。
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外和疾病，最好这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，要关注保障期间的长短。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而实际上在某一次出险理赔后，不少保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此建议选择保障期限较长或可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数也要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限(一般为180天)，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，在投保前，应对此进行充分比较。
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