记者：你如何看待中国的商业健康险市场？

　　范志华：简单来说，目前中国的商业健康险市场还处在“初级阶段”，这主要体现在其保费结构和产品结构两个方面：

　　保费方面，目前中国健康险占整体市场的保费份额远低于成熟市场。根据中国保监会最新数据显示，2010年，全国健康险保费收入为677.5亿元，在人身险中的比例是6.37%；2009年这一比例为6.95％。而在发达国家成熟的保险市场，此比例一般在30%左右。另外，我国商业健康保险保费收入占卫生总费用的比例也有待提高。2008年和2009年，我国商业健康保险保费收入在国家卫生总费用中的占比仅为4.0%和3.3％，以社会保险为主导的德国等国家，商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上；以商业保险为主导的美国，占比更是超过35%。

　　产品方面，中国当前健康保险产品品种丰富，但“产品质量”不容乐观。2010年底，全国146家保险公司中的大多数都经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，但全年健康险总保费收入才677.5亿元，而且主要集中在重大疾病保险和低额医疗报销类产品上，提供全面保障的医疗保险和真正意义的失能收入损失保险、护理保险几乎没有。

　　记者：你认为中国健康险市场主要面临哪些挑战和机遇？

　　范志华：挑战主要包括：

　　一是健康险在行业中的地位。

　　由于健康险保费规模小，赔付率高，管理难度大，许多保险公司对健康险不予重视，即使推出健康险产品，也更多是作为附加产品，以利于推动其他产品的销售；

　　二是健康险的专业化经营。

　　坦率来说，中国的健康保险业才刚起步，真正懂行的高级管理和技术人才十分短缺，不论是国内还是国际背景的健康保险公司，都还没达到真正的专业化和规模化经营；

　　三是健康险在医疗体制中的地位。

　　随着社会基本医疗保险覆盖广度和深度的提高，传统上作为社保补充的健康险的生存空间受到一定的限制；四是市场对健康险的认识和接受程度还有待提高。很多消费者认为买保险是“缴钱（保费）容易，索赔难”，而且误认为健康保险也应有储蓄功能，不理赔的话可以退保费或者作为投资基金。

　　机遇主要包括：一是从短期来看，针对中高端人群的细分市场潜力很大。随着中国经济的持续快速发展和社会保障体系的建立，公众的保险意识有了较大提高，但目前的健康保险产品和服务远远不能满足公众的需求。而中高端人群的需求尤为明显，一旦细分市场则大有可为；二是从长期来看，健康险市场的未来发展空间巨大。“初级阶段”意味着规模小、水平低，处于上升发展期，因此，从长远看，健康险市场将会逐渐成为中国保险市场的亮点。

　　另外，目前中国正在积极推进的新医改给健康保险市场带来的既有挑战又有机遇，但挑战更多的是短期效应，机遇才是主要的。这是健康保险市场自初步建立以来一个非常难得的契机，能让整个市场重新定位商业健康保险，并且对整个医疗体制的构建和完善都具有积极的推动作用和长远意义。