3.建立有效的风险管控体系。

　　长期以来，我国保险公司存在着重业务拓展，轻风险管控的现象，保险公司内部控制体系不健全，风险控制能力薄弱。与一般保险业务相比，由于健康保险经营涉及风险类型更复杂，种类更多，这就对健康保险的风险管理提出了更高的要求。风险管控体系的构建需要结合健康保险业务自身的经营特点，分析不同环节可能会存在的潜在风险，通过组织和制度设计，降低风险发生后带来的损失。

　　风险控制应该从产品设计开始，在保险合同中明确保险责任条款，充分运用“免赔”、“共保”、“保险限额”、“除外责任”等词语，引入医疗费用的合理分担技术，恰当地运用除外责任、规定合理的免赔额、自负比例和支付限额等；引进科学的医疗费用支付方式，如用药、诊疗和医疗服务设施标准的经济学评价方法，按病种付费的结算办法等；建立定点医疗机构的管理制度，根据方便就医、有利竞争的原则，建立一定数量的定点医疗机构，形成一体化的医疗服务网络。

　　充分利用现代通讯技术，依托管理信息系统，构建风险管控操作平台。现代通讯技术和计算机技术的发展为企业信息管理提供了一种非常方便和高效的选择，健康保险业务风险管控体系的建立应该依托这些技术构建完善的风险管控操作平台。根据健康保险业务运行过程与特点，从医疗服务、承保、理赔等多个环节进行管理。

　　依托该系统，收集健康保险业务的基础数据、分析市场需求和发展趋势、监控医疗费用情况、及时掌握被保险人的健康信息、监督健康保险的实施过程等。通过及时监控，能够有针对性地采取预防措施，为后期承保提供有用的信息，并对医疗服务提供者和患者实施有力监督。

　　4.加大保险产品创新力度。

　　尽管我国健康保险产品数量增加较快，但是各公司险种雷同现象比较严重，还未开发出适合一般居民，尤其是广大农村居民购买的健康保险业务。创新产品，满足社会公众健康保险需要，将关系到商业保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用以及发挥的程度。保险公司应根据自身的竞争优势，进行市场细化，找准切人市场的着力点和客户群，开发适合投保人需求的健康保险产品。同时，积极借鉴国外保险公司的产品设计思路，加大产品创新。国外一些保险公司在经营和开发健康保险产品方面积累了一定的经验，技术相对比较先进，开发了一些非传统的风险转移产品，国内保险公司可以借鉴其产品设计思路，结合国内医疗和人们生活水平的实际情况进行产品创新。