其中不容忽视的是对被保险人道德风险和逆选择的防范，由于这些风险并非保险公司所承保的保险标的本身直接带来的，而很大程度上是被保险人主观行为作用的结果，如何控制道德风险和逆选择长期以来一直困扰着保险公司。事实上，对付道德风险和逆选择的根本出路在于设计一种机制使投保人从自身利益出发，积极主动配合保险公司，约束其行为，化解风险，而健康保险保单中的免赔额条款与共保比例条款的设计，在对被保险人道德风险和逆选择的影响上发挥着各自的积极作用。

　　道德风险

　　道德风险指投保人在得到保险保障后改变日常行为的倾向。事前道德风险：投保人得到保险后丧失或减低了防损的动力；事后道德风险：损失发生后，被保险人丧失了减损的动力。

　　道德风险在健康保险市场上有以下表现：投保人买了医疗保险以后，可能会增加进行检查的数量和看病的次数，让医生多开一些不必要的贵重药品，或者病愈后迟迟不出院等等。这些行为应受到谴责，但却不能追究其法律责任，因为它们属于道德范畴。一般来说，当投保人能从损失发生中获益时，道德风险就存在了。

　　道德风险增加了人为风险因素，即与人心理状态有关的片面依赖保险行为，甚至引发骗保行为。由于投保人行为的不可观测性，即使保险人投入大量财力、物力、人力也无法对其进行紧密监控，而且比较成本和收益并不一定划算。投保人的“败德”行为增加了保险人承担的损失发生的概率以及被骗赔的可能性，提高了保险人的赔付率，降低了保险经营的效率。

　　产生道德风险的主要原因在于被保险人避免道德风险(或者进行防损减损)需要付出成本。所以，只有保险人做出努力，使得被保险人避免道德风险的边际收益为正时，才能促使被保险人像未投保一样防损减损。具体做法包括：制定免赔额、共保条款。它们通过限制保障范围使被保险人承担一定的风险，为投保人投保后采取预防措施提供了激励。

　　根据医疗保险中免赔额条款，保险人只对被保险人实际支出医疗费用中超过免赔额的部分予以补偿，如果低于免赔额，由被保险人自己负责。制定免赔额条款，一方面促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额促使保险人和被保险人共同承担风险，增强被保险人的防损意识，抑制损失概率增大，这无疑会抑制道德风险的发生。另一方面，对于金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受，同时，也可以省去保险人对小额索赔所投入的费用或付出的成本，从而降低经营成本。

　　共保比例条款规定：对超过免赔额以上的医疗费用采用保险人和被保险人共同分担的比例给付方法，共保比例通常也被约定为75%或80%。当保单约定的保险事故发生并造成损失时，保险公司仅仅负责向被保险人补偿损失金额的约定共保比例(如80%)，被保险人将自己承担剩余部分的损失金额。

　　共保条款可以降低道德风险。由于共保条款要求被保险人负担一部分损失，被保险人也就具有更多的减损动机，从而控制医疗费用支出。

　　然而免赔额条款与共保条款在控制道德风险上又各有偏重。免赔条款有利于减少被保险人心理风险，刺激其防损动机，从而减少遭受损失的可能性，即降低了索赔相对可能性。共保比例刺激被保险人费用意识，有效提高了提高被保险人的减损动机，抑制了依赖保险过度消费的心理，有利于控制了医疗费用的不必要支出，可以直接减少保险人的保险金支出额度。以下例子可以说明两者微妙的区别：由于有免赔额的存在，被保险人在日常生活中会比较注意保持健康的饮食习惯、多加锻炼，避免身患小伤小病。而又由于有共保比例条款的存在，在患了疾病就诊时会控制不必要的医疗费用的支出，以减少自己分担的费用。

　　值得一提的是，与免赔额条款、共保比例条款不同，保单限额条款的目的不是为了减少道德风险问题，而是为了加强对健康保险的管理，保护保险人使其免于承担超过其承保能力的风险而达到进一步保护广大被保险人利益的目的。