医疗险经营的普遍微利和亏损状况由来已久，保险公司却没有能力也没有动力去改善。主要原因在于健康险经营的特殊性。在定价、核保理赔等许多方面，医疗险均不同于寿险。在定价方面，不同于寿险仅需要死亡率数据，医疗险还需要客户医疗行为的数据。由于目前医疗市场公开信息不充分，保险公司自身又未建立起一整套数据搜集、传输、分析的机制，导致医疗险精算基础不牢固，难以合理定价。同时，医疗险的核保理赔较之寿险更加复杂和专业化，并且需要更多费用。

　　多位保险公司人士认为，如何控制道德风险则是最大的难题。保险公司缺乏能够对医疗服务加以监测和控制的专业人士，甚至缺乏对医疗机构进行监控的合法性和公权力。目前在探讨的方式是建立与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制，包括投资入股医疗机构，或与其合作，签订含激励机制的协议，并设立相应的考核体系，评估医疗行为的规范性以及费用的控制情况。无论是投资医疗机构、签订协议还是建立相关机制，对保险公司来说，都是耗费人力、物力和财力的事。而且目前我国医疗服务供给不足，保险公司所拥有的医疗险客户又太少，在与医疗机构的谈判中也没有优势。

　　寿险公司探索医疗险盈利模式的动力亦不足，别的险种更便于管理也更能赚钱。事实上，目前寿险公司销售医疗险更多是为满足客户的需求。“我们团险医疗险是和意外伤害保险一起考核赔付率的。客户有购买医疗险的需要，购买意外伤害保险时往往也要求购买医疗险。尽管医疗险有亏损，和意外伤害保险一起计算，就不亏了。”国寿一消息人士透露。在个险渠道，国寿的短期健康险虽为主险，但也必须与其它险种搭配购买。

　　这一情况并不单单限于国寿。平安人寿目前销售的医疗险均为附加险，客户只有在购买其它险种的情况下，方可购买。

　　国寿2009年年报显示，短期险业务利润总额同比下降29。5%，仅为4。2亿元。

　　短期险业务包括意外伤害保险和短期健康险。致使短期险业务利润下降的原因是短期健康险个人业务赔付率上升。2009年国寿短期健康险个人业务保费收入32亿元，同比减少20。41%，赔款支出21亿元，同比增长20。69%。

　　“健康险经营关键不是销售，而是管理”，某业内资深人士称。“目前的模式行不通，难以盈利。必须从根子上改，找到正确的模式。一旦找到，发展会很快。寿险公司发展医疗险动力不足，但健康险公司还是在积极努力的，有的也已经有了成套的方案了。”