与此形成强烈反差的是，目前普通商业保险所提供的医疗保险保障，其所涵盖的保障范围基本仍限于社保范围内的费用报销，而诸多社保范围之外的药品、高端特需服务、外资诊所的服务均不给予报销。

　　“假设把医疗消费分成甲、乙、丙三类，甲类是最基本的，也就是社保报销中的部分；丙类是自费的部分，而商业保险一般仅涵盖甲、乙部分。但对于大部分消费者来说，社保可报销的比例非常小，丙类也就是自费部分仍然是占据最大的份额。”他说。

　　一个案例是，一位40岁左右的员工，罹患脑癌，其总医疗费用（门诊+住院）15万元左右，扣除自费项目（挂号费+工本费+自费药品）100，047元，扣除统筹支付1。5万余元，该员工公司为其购买的传统商业医疗险，保险公司共支付了理赔金额3。8万余元，那么该员工自费的部分占据其花费的65%。

　　“一般的商业保险覆盖的就是社保范围里面的个人支付部分，而高端医疗险所要做的就是突破社保和普通商业保险，对自费部分费用也进行报销。”他说，相对来说，传统商业险的承保范围较窄并且限定在社保范围以内，例如对牙科、家庭护理这些保障就几乎没有。

　　“在保额范围内，高端医疗险基本上所有的医疗费用都可以报销，不管是不是社保范围内的药品，不管是不是特需。”

　　仅就直付医疗网络，该人士就提供有一份长长的名单，其中包括有挂号费高达1000元的和睦家、以及许多顶级医院的特需中心等；同时，参保人员还可以选择到海外进行诊治，这大大扩展了就医的选择范围，从而更好的满足高端人群的就医需求。

　　谁的盛宴？

　　然而，在这一生机勃勃的田地，最活跃的却不是国内公司的身影。

　　该人士透露，虽然目前国内的健康险公司如平安健康险、寿险公司如中意人寿、金盛人寿等都号称有此类高端医疗保险产品，但外资保险经纪公司通常最为倾向于推荐的却是GOODHEALTH（美国安泰），CIGNA（信诺），和MSH（MobilitySaintHonoré）三家著名的健康险公司。

　　而在目前，上述3家中只有CIGNA在国内设有合资公司招商信诺，另外两家都只设有咨询公司或服务公司，为满足监管要求，上述公司采用与境内保险公司合作的方式来为客户提供服务，即境内保险公司负责出单，医疗保险相关的所有服务均由GOODHEALTH（或CIGNA、MSH）完成。目前的组合是，GOODHEALTH和中国人寿（18。19，+0。67，+3。82%），CIGNA和招商信诺，MSH和太平人寿及大地财险。

　　“基本上可以说，最有技术含量的工作大多都是境外机构做掉了。”他透露，在产品形态上，目前国内健康险公司、寿险公司甚至财产险公司也有类似的产品，甚至比外资机构的产品价格上便宜很多，“但是，高端医疗险很强调客户体验，国内健康险公司一开始做，细节上很难跟上，客户体验不好，经纪公司就不倾向于向客户推荐。”

　　他称，目前，基本形成了国内的健康险公司和寿险公司主要服务预算较为有限的中低端客户为主、而外资保险经纪公司较为推崇的几个国际健康险公司则主要服务于以外企、外籍人士和金融机构高管为代表的高端人群的格局。

　　中国保监会统计数据显示，今年1-5月，除人保健康意外，其他如平安健康、昆仑健康等专业健康险公司，其保费收入都在3000万-5000万元左右，而与之差不多同期成立的寿险公司，同期保费收入都以十几亿甚至数十亿元计。