商业医疗保险又称健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费和收入损失进行补偿。我国商业医疗保险开办时间不长，在保险意识、保险深度、保险密度和险种开发、保费收入、经营管理等方面与西方保险发达国家相比，还存在着较大的差距。此外由于受制于商业医疗保险较高的经营风险和技术管理要求，再加上缺乏丰富的市场经验，国内各保险公司对发展医疗保险都采取一种谨慎的态度，致使我国保险公司开办的医疗保险险种单一、保障功能不足，且业务量很小。我国加入世贸组织后，保险准入限制将逐步放开，我国保险公司在激烈的竞争之中如何才能不丧失商业医疗保险市场，本文从分析美国商业医疗保险机制入手，探讨我国商业医疗保险的产品开发战略。

　　一、美国商业医疗保险产品的特点及优势

　　1.美国商业医疗保险制度简介

　　世界近代史上，商业医疗保险的出现仅有百年历史，但目前世界各地都已普遍采用健康保险方式为国民提供医疗保障服务，由于各国的实际情况不同，所以就形成了各不相同的医疗保险制度，主要可分为以下两种类型，一是私立型商业保险模式，二是全民健康保险模式。美国实行的是私立型商业保险模式。在私立型商业保险模式之下，医疗服务以个人消费为主，政府对特别人群(老年、残疾、低收入等)提供费用补助，或采用特殊医疗保险方式。国家仅负担医疗保险中的一小部分，大部分转移给患者或企业。在这种模式之下，不但政府的经济负担减轻，而且使商业医疗保险的市场最大限度地发展，各保险公司在宽松的体制之下，按照市场的要求合理地进行保险品种的开发。

　　2.美国商业医疗保险的产品开发战略

　　在私立型商业保险模式下，由于医生大多由个体开业并作为各种组织和团体的成员，私立医院远远多于国有公立医院，所以在医疗费用的制定上各私立医院拥有相当的自主权，从而导致医疗服务费用不断提高，与此同时，商业医疗保险的市场也就不断膨胀。在这种情况之下，美国保险公司在医疗保险的产品开发策略上主要以扩大并稳定客户群体、推销主险产品为主。具体表现在以下几个方面： (1)注重品牌战略。美国保险公司在产品开发的过程中，为了加强公司形象、稳定并扩大客户群体，往往十分注重主险业务的推广宣传，同时还十分注重主险业务的外部效应。在一定程度上，美国保险公司在品牌确立初期常常放弃一定的利益要求。(2)保证产品可运行的长期性。保证产品可运行的长期性是保险公司进行长期、综合评估决策的前提，美国保险公司在商业医疗保险产品的设计过程中十分注重产品的可持续性特点。(3)注重风险。商业医疗保险的风险在于门诊费用和高档医疗消费的不确定性，在美国，由于私立医院较多，这种不确定性更加明显，因此美国保险公司在涉及商业医疗保险产品的过程中，针对各种医疗费用采用了不同的风险评估机制以确定各险种的风险。