11月18日，2011年中国寿险理财规划师年会在桂林召开，本次年会主题为“关于寿险市场和渠道的思考”。会中昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁林瑶珉发表了《关于商业健康保险发展的若干思考》主题演讲。

　　昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁林瑶珉

　　以下是林瑶珉的发言实录：

　　感谢主持人，感谢主办方，感谢CICE。应合本次会议的主题，我与大家分享的主题是《关于商业健康保险发展的若干思考》。主要有三个方面的内容：一是中国商业健康保险市场概貌；二是关于商业健康保险的三个再认识；三是对中国商业保康保险市场发展的若干判断。

　　第一，关于市场概貌。

　　讲市场就必然涉及到供需双方，从需方出发，我们可以找到很多的调查、分析，以及对未来市场规模的判断，这里只选取一条，就是国务院发展研究中心曾经做过的保险需求调查，结果显示市民对于健康保险的需求排在首位。从供方出发，我们可以看到2010年总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。那么，供需双方之间交互的结果是什么呢？我们看到，从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长，然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。我们注意到，2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。

　　接下来让我们了解这个一个市场当下的主要矛盾。首先看一组数据：2009年社会医疗卫生费用总支出17204.81个亿，健康险赔付总支出217.03亿元，占社会医疗卫生费用总支出的1.26%，这个数值的正常水平是20%。同年，疾病险保费收入是256.1个亿，医疗保险保费收入是289.8亿，两者占健康险总保费的95.1%。可见，目前中国的商业健康保险市场的主要矛盾是巨大的市场需求与市场主体供给能力之间的矛盾。进一步地可以从供和需两个方面剖析：从供的角度，存在供给主体发展意愿与风险控制能力、服务能力之间的矛盾，保险公司很想把健康险保险市场做好做大，但受到了很多外在、内在因素的约束，最突出的是自身风险控制能力和服务能力还不能满足，尤其是涉及到第三方医疗卫生机构的问题；从需方角度看，存在需求主体的风险负担与保险消费之间的矛盾，社会民众已经越来越明显地感受到医疗费用，以及其他健康维护费用对自己造成的经济负担，但如何使这种感受转变成实际的保险消费，应该还有好长的一段路要走。在此，把健康险和车险做一个比较：2010年全国的民用汽车保有量是9086万辆，车险的保费总共是3004亿，大概每一辆车的车均保费超过三千块钱。如果把人的健康和生命和车进行比较的话，显然谁都会说车没有人的健康和生命重要，但实际上车险已经形成了市场和规模，但是健康保险还没有。假使我们每一个拥有车辆的人都为自己的健康买了三千块钱的保险的话，就有三千个亿！退一步说，只考虑私家轿车，保有量也有3443万辆，如果这些车主每人买一份商业健康保险的话，那也有一千亿的保费。可是为什么没有？我想根本的原因是我们还生活在计划经济的思维和行为惯性中，寄希望于政府能为自己的医疗费用买单，而我们的政府也摆出一副似乎真的能把为十三亿人口的医疗费用买单的架势。因此，民众的健康保险意识淡薄，政策法规无法配套。