第二，对商业健康保险的三个再认识。

　　一是关于对健康风险的再认识。对于健康风险的定义似乎不是太多，我把它表述为：健康风险是人在生命历程中，健康状态出现负转变，及其造成支出的增加、或者收入减少的可能性。这样的表述强调了双重风险的存在，即一方面包含了人的健康状态发生负转变的风险，以及由于这种健康状态的负转变所带来的经济上的负担，也就是经济风险。进一步分析的话，健康状态风险既包含了所谓的表征风险，也包括其进一步演化所导致的生存风险；同样，经济风险既包括了费用风险（如医疗费用、护理费用等），以及其进一步演化所导致的财务风险。为什么要这样来认识健康风险呢？我想强调的是，在我们所面对的各种各样的风险中，健康风险和其他风险不同，他涉及到人的生命和尊严。我们必须要了解客户的真实需求，必须要去研究客户的消费习性。健康才是客户的真实需求，同时，中国的消费者更现实，往往是必须要看到现实的实惠才会发生购买行为。基于上述，商业健康保险必须把风险控制和风险转移相结合，把健康管理和健康保险结合在一起，为客户提供相对应的服务。因此，目前行业内也已经有了很多关于健康保险与健康管理结合的探索。以上认识，同时也从理论上揭示了健康保险与健康管理的内生性关联。

　　二是关于商业健康保险功能的再认识。首先是经济补偿功能。在商业健康保险中，该功能体现为保险对人由于健康原因（疾病或意外伤害等）导致费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失（医疗费用、护理费用或收入损失）给予经济补偿。其中，医疗费用补偿是民众需求最大的部分。我认为，商业健康保险应当把医疗费用中封顶线以上和自费部分作为主要覆盖对象，而不该把起付线以下的部分作为经济补偿的主体，因为与投保人之间建立风险共担机制是十分重要的。其次是社会管理功能，商业健康保险的社会管理职能体现在：对医疗保障体系的补充和服务，主要是通过经济补偿实现补充，以及提供基本医疗保障经办管理服务；还应当体现在对预防保健体系的补充和服务，主要是提供健康管理服务，也包括对于健康风险进行识别、分析、评估等基础性工作。其三是资金融通，我们有必要重视在健康保险资金对医疗卫生体系、预防保健体系、以至养老事业、护理事业的融资支持。

　　三是关于商业健康保险保障范围的再认识。谈到这个问题免不了要涉及可保风险。我们都知道，某种风险能够得以用保险的方式进行经营，有以下关键要素：首先是风险的产生和发展；其次是风险的承者产生保障需求；其三是保险公司的经营技术能够满足经营需要。可以说，一部保险发展史就是可保风险扩展史。随着商业保险的发展，很多不可保风险逐渐变成了可保风险。对于来基于以上认识，商业健康保险经营者应该关注以下问题：先看疾病谱的变化。全球健康危机的事实向世人展示，新的三重疾病谱已经严重危害人类的健康和生命，慢病占全球死亡人数的70%，中国每天2万人以上死于慢病，未来10年，慢病死亡人数增长率全球为17%，中国为19%。以糖尿病为例，全中国大约有4000万糖尿病病人，每十个成年人中就有一个糖尿病病人，而治疗以及控制其并发症的发生已经是病人不小的经济负担。再看人群的健康状态，根据WHO的统计，全球亚健康人群占80%，疾病人群均占15%，健康人群占5%！我想商业健康险必须面对市场的需求，不应当把占人口最多的亚健康人群拒之门外，甚至不该把疾病人群拒之门外；同时有必要斟酌对疾病险的疾病种类进一步扩大。

　　最后，对中国商业健康保险市场发展做几点判断。一是健康服务将引领未来商业健康保险的发展。商业健康保险必然与健康管理、医疗服务相融合，形成产业链。二是商业健康保险和医保的边界将会不断地清晰，对医疗保障体系的补充作用将进一步发挥，同时，对医疗保障体系的服务作用将日渐凸显。这是因为生活方式、环境、遗传等影响健康的主要因素在进一步恶化，而医学模式调整、医学目的转变难于在短时间内真正见效，因此，医疗融资将会成为一个难题，尤其对中国这么一个人口众多，尚没有真正富裕起来的国家，商业健康保险的功能和作用将在未来几年内进一步得到政府的重视。三是看护险、失能收入损失险、高端医疗险将成为最重要增长点。因为中国是一个未富先老的国家，另外，按照前不久一个论坛公布的数据，我国的失能人群也高达4000万。四是商业健康保险可以承保的疾病范围和人群将由于市场的客观需求和保险经营能力的提高而进一步扩大。最后是商业健康保险所聚集的保险资金将在支持医疗卫生、预防保健体系建设和养老、护理事业中发挥越来越重要的作用。

　　综上所述，当下商业健康保险正处于发展的尴尬时期，潜在保险需求、保险供给主体数量、保险市场繁荣程度都与实际有效供给产生巨大反差。对此，业者有必要在商业健康保险认识上与时俱进，从健康风险管理的角度，从社会管理的高度认识商业健康保险的功能，认识其服务对象与服务范围，以及其他。可以预见，未来商业健康保险市场的竞争，将主要表现为健康服务能力的竞争，健康风险承担能力的竞争，医疗风险控制能力的竞争。

　　以上是我的发言，谢谢大家。