二、新医改时代健康险的作用分析

　　在中国新医改方案的大背景下，在我国商业健康保险参与医保体系建设现状与困境的基础上，商业健康保险是国家医疗保障体系的重要组成。在实施国家医改战略的过程中，应当充分认识商业健康保险的角色和作用，正确处理政府与市场的关系，平衡把握商业健康保险市场发展与监管的关系，并且妥善协调相关部门的利益冲突。

　　2009年4月出台的新医改方案肯定了商业健康保险的地位，为商业保险的发展预留了较大空间。之后中国保监会推出《关于保险业深入贯彻医改精神积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》，明确了商业健康保险的未来发展方向。

　　2010年，新医改“破冰”开局之年，在社会医疗保障不断推进之时，保险业界也在积极研究、探索商业健康保险如何与社会基本医疗保险协调发展、能否在国家医疗保障体系中有更大作为。

　　在目前外部改革与医疗体系不规范的情况下，商业健康保险要跟进并融入医改建设还要走很长一段路。拥有健康保险业务的寿险公司参与医改能力不容乐观。在2010-2011年北京市医改实施方案中对保险提出四个需求：首先是作为补充医疗保险的发展；二是参与医改经办管理；三是参与医疗责任保险；四是其他的方面。希望在医改初期，健康保险能尽早介入，但保险公司却拿不出整体有说服力的方案。

　　北京保监局在对“商业健康保险如何为医改服务”的调研中也了解到，一是因为政府进一步支持健康保险发展政策措施没有出台，而保险公司内部对于健康保险发展也没有支持的动力。商业保险公司尽管一直在做健康保险，但大多像寄居蟹附在社保上面，仅仅盯着补充医疗保险，没有认真地研究如何更好地拓展险种，因此在社会基本医疗保险不断推进后，健康保险与之差距拉大，现在去融合，很难进入。

　　商业健康保险与社会基本医疗保险的融合不是你进我退，而是形成合力。为尽快跟进社保服务，北京市保监局着手建立一个健康险信息平台，希望未来商业健康保险客户通过一张卡就可以得到多种服务和方便的理赔结算，就像现在的社保卡。

　　从主要发达国家的经验看，商业健康保险并非随着经济增长而自然提升，而是受到医疗系统、社会政策等因素的共同影响。中国商业健康保险的发展也应遵循这样的规律。商业健康保险能否在医改中发挥作用及在未来国家健康保障体系中争取更高的地位，也受到政策环境影响，而在政策处于模糊及渐变的状态下，取决于保险业配合医改发展战略的作为和贡献。