近些年来，我国健康保险尽管取得了一定成绩，但其外部经营环境、政策体系和内部经营管理还有待完善，健康保险业务在发展过程中还存在着一些问题，主要是：

　　1.有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。有关调查显示，在未来几年内，有49.9%的城市居民考虑购买商业保险，其中预期购买医疗保险的比例达到77%，超过了养老保险等其他险种，成为老百姓最需要的保险种类。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。

　　出现这种局面的主要原因在于产品开发技术落后，有效供给严重不足。现阶段，健康保险精算人才较为匮乏，精算技术标准体系尚未健全，相关基础数据亟待建立。这种现象已经大大制约了商业健康保险的有效供给，并阻碍了健康保险的进一步发展。尽管目前商业健康保险险种已经超过300个，但从整体上来说，这些产品差异性不大，主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。而需求极大的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白。

　　另外，由于全国健康保障制度改革中对农村人口涉及较少，而商业保险公司也因保险需求、经营成本和风险等问题对此涉足较少，健康保险业务主要限于城市。尽管国内一些寿险公司尝试与政府合作，开办城镇职工补充医疗保险业务，并取得了一定成绩，但是，由于一些地区医疗秩序混乱，导致假赔案、乱开处方案频频发生，致使保险公司的资产受到严重损失；经验数据不足使得保险公司在经营风险测算和精算定价过程中缺乏科学依据，产品所定价格不能满足赔付的需要，造成经营利润倒挂；某些地方的政府出价过低，保费收入与风险责任不对称，部分分支机构经营亏损，面临很大的经营风险。农村医疗保险实践的局部成功与广大农村地区对医疗保险巨大潜在需求之间形成了鲜明的对比。随着国家对“三农”问题的关注，保险公司在农村医疗保险中应该扮演更重要的角色，这对保险公司健康保险经营提出了很高的要求。

　　2.风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，我国健康保险发展还面，临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈，如在核保核赔方面，一些公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，缺乏健康保险的核保核赔资格认证体系，难以控制道德风险的发生，更难以对医疗风险进行控制。现阶段，由于保险公司和医院之间缺乏有效的控制关系，难以形成利益共享、风险共担的合作机制，保险公司难以介入到医疗服务选择的过程之中，无法针对医疗服务内容进行合理性认定，难以控制医疗费支出的风险。针对健康保险目前基本亏损的局面，一些公司逐渐开始对健康保险实行结构调整，主要措施是改变经营策略，保持保费规模适度增长，调整健康保险的业务结构，降低赔付率非常高的短期健康险业务，发展经营风险相对较低的长期健康险业务等。这些因素在一定程度上制约了健康保险业务规模的迅速增加。