商业保险公司参与的具体方式是：保险公司按照监管规定设计医疗保障计划，除包含规定的保障内容外，各公司可以增加牙科、视力、疾病管理（护士服务、预约）等特色保障项目，政府按人头支付费用（有些可能需要参保人员分担部分费用），保险公司提供整体医疗保障服务。

　　以商业保险公司参与医疗照顾（Medicare）计划管理为例。从20世纪70年代开始，许多医疗照顾计划的参保人已经能够从商业健康计划中，得到医疗照顾计划所包含的保障内容。当时，主要是由健康维护组织（管理式医疗的主要组织模式，采用预先付费的方式）提供服务，替代按服务项目付费（FFS）。在接下来的10年间，美国国会出台了一系列政策，鼓励商业保险公司设计相应的保障计划，包含规定的医疗照顾计划基本内容，参与政府服务人群的保障。这些政策包括1997年的平衡预算法案、2000年的利益促进和保障法案、2003年的医疗照顾计划现代化法案等。

　　2003年的医疗照顾计划现代化法案，明显扩大了医疗照顾计划的商业运作范围，给予商业保险计划新的命名“MedicareAdvantage”（以下简称“MA”）计划，并提高付费额度，鼓励了商业保险计划的发展。商业保险公司设计的MA计划，供有资格参加医疗照顾计划的参保人员选择，替代政府提供的医疗照顾A、B计划。按照监管规定，提供MA计划的公司必须在其至少一个计划中包含处方药保障，同时，每个MA计划中应当含有针对慢性病管理的疾病管理项目。商业保险公司也单独提供处方药保障计划。

　　MA计划与传统的Medicare计划相比，有很多优势：一是MA计划强调预防性、长期性和调整性的管理，帮助参保人保持健康、及早发现和预防疾病。二是使用疾病管理方式，改善患有花费较高的常见慢性病病人的健康状况（如糖尿病、哮喘、心脏病等）。这种方式近些年也被引入到传统的Medicare计划中。三是降低参保人的财务门槛。MA计划不仅提供Medicare包含的所有服务，还以较低的费用提供Medicare不包含的服务。联邦政府医疗照顾和医疗救助服务中心2005年的一个分析报告指出，与传统计划中的参保人相比，MA参保人的费用支出每月节省约82美元，每年节省近1000美元。四是由于法律上的一些限制性规定和竞争的需要，MA计划中所提供的服务更新换代能力更强。

　　在经历了1999-2003年年度注册人数下降之后，2008年，加入Medicare4500万人中的23%在商业保险公司提供的保障计划中注册，注册的人数比2003年差不多翻了一番。

　　美国经验给我们的四个启示

　　1.在市场机制主导的医疗保障制度改革中，政府可以根据商业健康保险运营能力，通过税收优惠、委托管理服务等，提高政府财政投入的保障效能和运行效率，同时支持商业健康保险的发展。

　　2.政府制定和实施针对性监管措施，能够确保商业保险参与政府举办的各类医疗保障服务，在控制医疗费用增速、丰富医疗保障内容、提高医疗服务质量等方面取得应有成效，同时通过给予参保人更大的服务选择权，提高民众的满意度。

　　3.商业保险公司采用健康保险与疾病管理、健康服务相结合的经营模式，能够有效提高人群健康水平、降低医疗费用支出。