保监会的一纸通知，不仅将商业健康保险发展地位提升到全面参与医改的高度，而且也意味着保险业服务医改的号角正式吹响。本期《保险周刊》的9版和10版围绕险企服务医改进行深度解读，以帮助读者更好地认识商业健康保险参与医改的重要性和医改给商业健康保险发展带来的机遇与挑战。

　　“您知道健康险是什么吗？”“不清楚”、“没听说过”、“车险是保车的，那健康险就是保障身体健康的吧”……日前，记者在北京某银行网点随机采访了几位客户对健康险的了解，得到的答案虽不全面，但却基本上反映了目前大众对健康险的认识。

　　继国务院3月份发文“鼓励商业保险机构发展基本医保之外的健康保险产品”之后，保监会6月19日下发了《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》（以下简称《通知》），要求保险业“大力发展商业健康保险”。尽管《通知》对于商业健康保险在多层次医疗保障体系中的重要作用给予了高度重视，同时，对如何充分发挥商业健康保险作用、完善医疗保障体系也给予了大力支持，为商业健康保险的发展创造了难得的政策环境和更大的发展空间，但对于绝大多数与自己切身利益息息相关的民众而言却平静如往昔。

　　“默默无闻”的健康险引人忧虑

　　简短的问答、平静的民众，都直接反映出商业健康险“默默无闻”的尴尬现状。

　　国家发改委网站日前刊文称，截至2011年底，我国城乡居民参加三项基本医保人数超过13亿人，覆盖率达到了95%以上。经过三年医改，以职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗为主体，城乡医疗救助制度为兜底，商业健康险及其他多种形式医疗保险为补充的中国特色医保制度体系初步形成，为城乡居民“病有所医”提供了制度保障。而商业健康险的定位则明确提出，商业健康险的角色只是与其他多种形式医疗保险一起作为医保制度的补充。

　　据保监会统计，2011年共有近百家保险公司经营健康险业务，总保费收入为691.7亿元，同口径比2008年增长了39.4%，仅占人身险保费收入的7.12%。而据申银万国研报介绍，在欧美等国家，健康险保费收入占总保费收入的比例达20%左右。

　　与“默默无闻”现状相矛盾的是，一方面，近六年来医保支出年均增长32%，在卫生总费用中占比上升至23.6%。2010年，医保筹资5617亿元，医保支出4726亿元，当年结余891亿元，基金累计结余3552亿元，预计2012年结余可达4500亿元。另一方面，随着我国人口老龄化的加速，对医疗健康服务的需求也越来越强烈。而庞大资金与急切需求之间最好的纽带就是健康险。

　　国泰君安证券分析师认为，健康险是我国未来首先需要重点发展且前景广阔的领域。事实上，2012年寿险公司均将健康险作为重点发展的方向之一。以中国人寿为例，5月份推出新康宁终身重大疾病保险，20天时间即实现8亿元左右的保费收入。

　　“高高在上”的赔付率急煞市场

　　事实上，政府对商业健康险的“垂青”早有时日，特别是随着医疗体制改革的不断深化，相关部门对商业健康保险产品市场的发展也颇为关注。而资料也显示，市场上健康保险产品的数量，从2008年的约300余种投保计划，增加到2011年的1000余种。不难看出，政策对该类产品的发展起到了促进作用。

　　但事实上，看似颇受关注的健康险市场日子并“不好过”。因为，商业健康险经营的难度之大，从专业健康险公司至今普遍亏损的情况可见一斑。2010年，四家健康险公司中，仅人保健康实现盈利，平安健康、和谐健康、昆仑健康分别亏损3061万元、4043万元、4882万元，而到了2011年，四家公司则全部亏损，人保健康更是从5400万元盈利反转至亏损4.8亿元。