《上海金融报》：据统计，从2001至2011年，健康险保费收入占比一直较小，平均约占人身险总保费收入的7%。商业健康保险多年来未能发展起来的原因主要有哪些？

　　陈良：近十年来，健康险保费收入占人身险总保费收入不足10%，我认为有以下几个方面的原因：

　　首先，从保险意识来看，中国人往往认为只要参加社保，就能覆盖了大部分风险。其实并非如此。社保只是最基本的保障制度，且保障额度小，一旦遇到大病医疗，个人需要支付一大笔钱，增加家庭负担。以2010年中国医疗消费为例，当年医疗消费总额为1.82万亿元，其中个人支出占比就达到了41%，而商业健康险支出占比仅为3%。由此可见，中国家庭不可忽视商业健康险。

　　第二，从家庭理财规划来看，前几年资本市场繁荣，许多家庭将钱投入股市进行投资，对健康险等保险产品关注不多。

　　第三，目前市场销售的健康险产品虽然众多，但产品同质化严重，不能满足客户多层次的需求。

　　第四，在国外，健康险大部分通过团险渠道购买，有一定的税收优惠政策。假如在国内税收优惠能拓展至商业健康保险领域，或许能推动健康险市场的大力发展。

　　《上海金融报》：近年来，一些保险公司开始精耕健康险领域。中德安联如何看待中国健康险市场潜力？

　　陈良：在国外，健康险在寿险中的占比高达30%；在中国，这个比例不超过10%，尽管如此，从2006年至2010年，商业健康险团险年复合增长率为23%，个险年复合增长率为20%，因此中国健康险市场潜力巨大。近年来，很多重大疾病的发病比例逐年增高，且呈年轻化趋势。据卫生部发布的数字显示，我国包括癌症、脑中风、冠心病、尿毒症等疾病在内的慢性病患者约有2.6亿，这意味着我国人口的五分之一有着各种各样的健康隐患。慢性病的治疗存在两大问题，其一是治疗花费不少，通常心脑血管病、癌症一次住院费用20000元左右，虽大多可以纳入医保，但诸如胃肠吻合器4000—5000元，靶向治疗药物每疗程数万元等等，则需患者自行承担。其二是彻底根治很难，需要长期治疗。

　　为此，随着市场上各种健康险产品的推出，将进一步满足客户在健康保障方面的需求。尤其是护理、失能方面等细分险种的推出，非常符合中国社会的发展趋势。

　　《上海金融报》：日前，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》正式发布，未来城镇居民医保基金、新农合基金中将划出一定比例向商业保险机构购买大病保险。随着大病医保新政全面铺开，对于中德安联来说，有哪些机遇？

　　陈良：医保在大病保险上选择与商业保险公司合作，是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的肯定。作为社会医保的重要补充，商业健康险可以发挥其风险管理的专业优势，提供更加优质的产品和服务。