超豪华车同遇“投保难”

　　除自主品牌外,宾利、法拉利、保时捷等超豪华品牌在投保时也会遭遇投保难。车主张先生表示,他花了近300万元买了一款超豪华车,去保险公司投保时却遭到“险种限制”而被拒。

　　张先生称,他先后电话咨询了几家大型保险公司,其中一家公司电话接听员告诉他,投保是可以的,但是保险额度要较规定额度上浮20%~30%;此外,划痕险等险种该公司不能投保。

　　随后张先生又咨询了一家小型保险公司,一名销售人员告诉他,单独一辆车不给投保。这名销售人员告诉张先生,单独一辆车保费低,但出险后维修费高,一旦出险公司肯定会亏本,如果有几辆车一起投保,风险自然会降低。

　　《每日经济新闻》记者从多家保险公司了解到,目前销量较大的豪华品牌,诸如奥迪、宝马、奔驰、路虎、英菲尼迪等投保基本不成问题,依据大数法则,费率厘定有基础。但超豪华品牌如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、兰博基尼、阿斯顿马丁等品牌由于销量小,配件几乎都需要单独申请进口,不少配件还是纯手工打造,费用昂贵,虽然保费往往是普通车的十几倍甚至数十倍,但一旦出险,赔款倍数却远高于保费。

　　除了配件之外,昂贵的工时费和车损鉴定的经验缺乏都是保险公司面临的难题,因此一般保险公司在受理时都会非常慎重地考虑。

　　此外,针对豪华车品牌不同的车型,被保险公司受理的可能性也不同。以保时捷为例,太平洋保险的销售人员告诉记者,SUV车型卡宴一般不会被拒保,而跑车如911被拒保的可能性就极大。

　　“相对来说,卡宴的保有量大,维修成本相对911来说也更低。跑车底盘低,速度快,出险的可能性也更大。”该人士称。

　　但对于豪华车主来说,也有其解决之道。“相对私人消费者,经销商与保险公司之间的合作更为稳定,同时,经销商投保的车型数量大,相对来说,保险公司在受理时门槛也会相对放低。”

　　保费机制待完善

　　针对消费者投保车险时“高不成、低不就”的现象,一位保险业专业人士表示,目前行业并未根据各种车型的出险几率制定保费浮动标准,因此给了保险公司自行调整的空间,“这完全符合市场化定价机制”。

　　“目前,车险保费浮动与赔付次数挂钩,是遵循行业中的‘大数法则’。”该人士向记者解释称,一般而言,保险公司每年都会根据公司前一年的车型理赔情况,制定下一年保费政策。因此,一些几乎没有理赔记录的稀有车型,难以进行风险预估;而另一些出险率较高的车型,也因为风险成本上升成为保险公司承保雷区。

　　自主低端车型出险率高,必然会增加保险公司赔付成本,因此,各大保险公司都会针对自己承保车型的理赔情况,对不同品牌的不同车型进行差异化“投保”限制。

　　这并非全无好处。倘若保险公司严控自主品牌的现象集中出现,也可在一定程度上以保费上涨倒逼自主品牌企业关注产品质量。

　　上述保险人士表示,对赔付额度高的超豪华品牌进行限制,更是符合市场运作规律。“毕竟动辄上万元甚至十几万元的赔付额度,对保险公司来说也是一个高风险的事情。”

　　从目前看,车险一直占据保险公司财险业务70%左右的比重,一些公司甚至达到90%。有分析人士统计,2010年我国车损险的平均保额约为12万元左右,以中低档车为主。而超豪华车价格一般为平均数的十倍甚至几十倍以上,豪华车在总体投保车型中的比例将直接影响财险公司的盈利。

　　在国外市场,根据车型定价保费早已通行多年,而目前国内因缺乏相关参照数据,还未能制定出统一的车型定价标准。上述保险业人士向《每日经济新闻》记者表示,“根据车型定价保费必将成为未来的发展趋势”。