2.行业竞争无序。健康险专业化运作在国际上是通行的做法。西方发达国家立法规定，只有专业健康险公司可以经营专业健康险，得益于此，涌现出联合健康、信诺等一大批世界500强企业。而我国有100余家保险公司有资格开展健康险业务，甚至包括一些关乎国计民生、专业性很强的业务领域，如基本医疗、大额补充医疗保险等。2008年，专业健康保险公司的健康险业务的总保费收入为131.3亿元，专业健康险公司份额占健康险的比重不足1/4。竞争主体多、竞争手段单一，市场陷于非理性价格竞争中，专业健康险公司的专业优势无从体现。由于没有严格的市场准入限机制，无法有效规范市场行为，很难抑制短期经营行为。这不仅对刚刚起步的专业健康保险公司带来很大的经营压力，而且破坏保险资源，损害了民众利益和保险行业的社会形象。

　　3.经营成本较高。风险管控能力是专业健康保险公司的生命线，不仅要有风险意识，更要有科学的态度、完善的制度和先进的技术。在我国，健康险专业化运营缺乏足够经验和数据，各家健康险公司在风险管控方面付出了相当高的成本。有的健康险公司为了突出专业优势，在健康管理和健康保障上狠下工夫，但业务及管理费用支出较大，管理成本高；行业对一些疾病的发病率缺乏足够的经验数据，导致理赔率高，使健康险公司的合理利润很难实现。统计数据表明，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，远远超过业界公认70%的盈亏平衡点。风险控制能力薄弱而导致的健康险赔付率居高不下的客观现实，制约着专业健康险公司的进一步发展。

　　4.盈利模式模糊。专业健康险公司设立的初衷，是试图通过专业化经营，使健康险产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节更为合理且易被客户接受信赖。对于专业健康险公司而言，有别于传统的“健康体检+健康管理+健康保险+健康理财”四位一体模式是体现其专业性的重要方面。从目前看，在经历了摸索、整顿、再摸索的艰难历程后，背负盈利压力的专业健康险公司并没有找到新路，“专业”两字仍只是徒有其名而已，产品结构单一，险种相识度高，保障功能发挥不足，缺乏竞争力。全国健康险险种虽然近千种，但主要分为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。人民群众存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白。由于专业健康险公司进入市场的时间较短,缺乏对健康险经营思路和盈利模式成熟、清晰的认识,尚未建立可持续性发展的商业运营模式。

　　5.专业人才匮乏。专业健康保险公司与普通寿险公司的区别在于，能提供除健康保险本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服务。由于专业性很强，对从业人员的专业素养要求高，而健康险公司很多人员是从寿险公司转来，经营寿险的思路成为健康险业务发展的制约因素，这种非专业化的经营理念和管理方式，造成在产品开发、流程设计、风险评估、专业培训上巨大的系统偏差。专业人才的匮乏成为专业健康险公司发展的绊脚石。健康险业务的专业化经营，需要公司经营、渠道管理、产品开发、教育训练、保险精算、客户服务、核保核赔、风险管理、健康管理等多方面人才的配合，而从目前的情况看，健康险公司的人才培养和储备还处于起步阶段，难以满足业务发展的需要。

　　我国的专业健康险公司虽然还处于起步阶段，面临诸多的问题，但巨大的市场发展潜力、政策支持以及西方发达国家商业健康保险的成功经验，都为专业健康险公司提供了发展的空间。

　　笔者认为，我国未来专业健康险公司的发展将以争取政府政策支持为前提，以健康保障和健康管理有机结合的专业化经营为方向，以服务市场经济、参与多层次医疗保障体系建设为使命，以政策性业务发展和健康险产业链打造为支撑，以医疗网络管理和健康管理为风险控制手段，以经营中高端健康险业务和医疗健康服务为盈利来源，朝着经营专业化、服务差异化、产品多元化、信息系统化有序发展，不断为广大人民群众提供多层次、多样化的健康保障和健康管理服务。