团体意外险的办理要求和案例分析

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[导读]：团体意外保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，而一个团体的成员从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。

　　法律依据是：

　　2002年10月28日修订的《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”那么用人单位是否必然对员工具有保险利益呢?第五十三条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”

　　第五十六条规定：“死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”

　　因此，本案的保险合同其实是无效合同。在《被保险人声明书》上投保人签名处是公司盖章，被保险人签名处不是35个员工的签名，而是公司盖章。可见，不管是张经理还是保险业务员均把投保人和被保险人混为一谈，没有理解其含义。由于保险公司也具有过错，为避免纠纷，保险公司最后还是向小林的母亲进行了赔付。

　　律师提示：

　　企业购买保险不是一个简单的行为，而是涉及了不少法律知识。张经理为节约开支，听信保险业务员的劝说，企图以商业保险取代企业对员工的责任是行不通的。由于对保险法律知识的欠缺，保险合同未经员工即被保险人书面同意，也没有指定受益人，张经理当然达不到真正规避企业风险的目的了。并且，无效合同差一点让员工亲属也得不到保险金。