产品重新定价成焦点
显然,一旦新标准实施,将有更多的人身部位伤残成为意外险的责任范围。承保风险的扩大是否将导致意外险涨价,这无疑将成为业内一大焦点。
虽然价格低廉,但由于出险率极低,在公众眼中意外险一直都是保险业高盈利险种,尤其乘意险、航意险更被视为暴利险种。
保监会数据显示,2012年人身意外伤害保险销售额高达386亿元,而今年前四个月全国意外险业务原保险保费收入159亿元,同比增长18.69%。
但经营意外险的公司却对外界大倒苦水:意外险基本不赚钱,利润流向代理公司和投保单位经办人,公司也就是赔钱赚吆喝。
据信泰人寿首席健康保险执行官李良军介绍,航意险每份保费20元,除去手续费后保险公司实际收入有的低至3元,再加上其它直接成本为1.54元,以及可达到5元的再保险成本,导致每份航意险直接亏损3.54元,并还要承担20万元的风险,而旅游、车船、建工等其它意外险的手续费很多也都在50%以上。
一旦出险,保险公司更是赔光光。比如某保险公司分公司某年旅游险收取保费共计只有11.6万元,净保费约9.5万元,但当年7月发生一起重大交通事故,造成9死15伤,其中8死15伤投保了该公司的旅游意外险,最后公司共赔付约87.5万元,这就意味着一起交通事故就赔掉了该公司9年的收入。
因此,对本来就不挣钱的意外险来说,一旦伤残项目大幅增加,表面看来,保单价格上涨似乎是难以避免的。
不过,既然目前意外险销售中主要是渠道成本和中间费用,赔付率影响并不大,一位大型寿险公司市场部人士也指出,新标准带来的市场和产品的变化没有那么直接和迅速,“精算上反映出来的数据风险还需要一个统计和分析的周期,扩大范畴带来的利润损失和兑付风险到底有多少还不好估计。”
此外,也有精算人士表示,以前是定义有问题,模糊定义导致模糊定价,因此定义细化后实际上应该重新精算定价,不一定要以之前的定价为参考。
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