8月10日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。《意见》明确提出，要使现代保险服务业成为“提高保障水平和保障质量的重要渠道”，要把“商业保险建成社会保障体系的重要支柱”。为此，记者采访了南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来。
商业保险存在巨大发展空间
记者：在我国的社会保障体系中，商业保险发挥了什么样的作用？
朱铭来：目前，在整个养老保障和医疗保障体系中，商业保险的作用还十分有限。相关数据显示，如果以基本养老保险累计结余、企业年金累计结余、社会保障基金资产和年金保险保费收入作为我国养老金总资产，则商业养老保险占我国养老金总资产的比例仅为3%。同时，政府机构管理的养老金资产达到85%，市场部门管理的养老金总资产占比为15%，养老资产难以达到长期保值增值的功效。随着我国人口老龄化的程度不断加深，商业养老保险存在无限的发展空间。
在国家卫生总费用的结构变化中，我们发现，尽管政府和社会的卫生支出近年来有较大幅度的提升，但个人现金卫生支出仍超过30%，商业健康保险占卫生总费用的融资比例仅为4％左右。因此，我国商业健康保险在医疗保障体系中仍留有广阔的发展空间。
一个高效运转的社会保障体系，应该是社会保险和商业保险合理组合、市场机制和政府行为有机配合。由政府举办的社会基本保障水平要与国家的经济发展水平、财政负担能力相适应，应把在“基本”以外的需求交给商业保险，其补充功能、替代功能和服务功能不可或缺。
“以房养老”不会成为主流产品
记者：我国社会的人口老龄化问题正在逐步凸显，创新养老保险产品服务成为时代之需。《意见》提出开展住房反向抵押养老保险试点。请您预测一下试点的前景？
朱铭来：“以房养老”在中国不能落地开花，与我们的社会文化有很大的关系。中国的老百姓对子女的关爱是无限的，总希望把一些财富传承给子女。因此，从目前来说，“以房养老”与我国的传统文化及理念有一定冲突。另外，保险公司能否科学评估房地产价格，有没有技术水平对长寿风险进行有效的风险管理，对保险行业都是挑战。
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