健康保险市场供需发展状况分析
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[导读]：健康保险市场的发育程度及其保险保障功能在相当程度上受制于健康保险市场的供给与需求状况。
（二）社会医疗保险保障程度。一个国家或地区的医疗保险的发展情况，包括社会医疗保险的覆盖范围和保障程度，对该国或该地区的商业健康保险的发展有举足轻重的影响。在美国，社会保险一般不涉足医疗保险领域，健康保险基本上由商业保险公司承保，美国的商业健康保险市场非常发达；在社会保险制度较为完善的德国，商业健康保险特别是团体健康保险与美国有较大的差距；加拿大整个国民的医疗保障基本上全部由政府承担，加拿大的商业健康保险市场远远落后于美国。社会医疗保险保障与商业健康保险保障存在一定程度的替代性。
（三）社会形态与家庭结构。团体健康保险的兴起与20世纪初以来整个社会中各类团体的大量涌现和团体规模增加的大环境相联系，特别是各类经营性的企业和公司，通过长期的资本积累，雇员人数不断增多，团体福利保障的需求增加，加速并促进了团体健康保险的发展。此外，家庭结构的变化、大众文化素质和健康意识高低、单亲家庭的增加以及人口老龄化等都会使人们的健康保险保障需求发生变化。
（四）法律与政策环境。一个国家或地区的法律和政府出台的各种政策都会对商业健康保险市场的发展产生不同程度的影响。欧美地区较健全完善的劳工和保险法律法规极大地促进了当地健康保险的发展。美国的商业健康保险与美国的商业或私营健康保险发展法案密不可分；德国的健康保险法规定年收入超过一定水平的国民可以不参加强制的社会医疗保险，该规定使那些高收入阶层增加对商业健康保险保障的需求。
（五）健康保险价格。在商业健康保险市场上，健康保险产品的价格就是保险费率，在保险公司提供的健康保险保障时，社会公众往往会选择保费较低的健康保险产品。健康保险产品定价过高，会降低部分社会公众的商业保险保障需求；健康保险保费过低，会增加保险公司的经营风险，甚至影响社会公众健康保险的整体保障水平。因此，保险公司在进行健康保险产品定价时，需要比较准确地测定支付保险金给付或赔付的成本--纯保险费，在此基础上。努力地降低管理成本，进而制定较为合理的健康保险产品价格。
（六）伤病发生的风险概率。同其他保险保障一样，疾病和损害风险的客观存在是产生健康保险需求的最主要原因，社会公众遭受的疾病和伤害所导致的经济损失是社会公众购买健康保险的最直接动力。当人们感觉到某种健康风险个人无法承受时，必然去寻求健康保险的保护。疾病或损伤发生的可能性越大，人们购买健康保险的需求相对越强。因此，年老者较年轻者购买健康保险的需求更强，体弱多病者较身体健康者更愿意购买健康保险。
（七）医疗服务因素。从某种意义上说，健康保险的目的就是为了保障被保险人在遭受伤病时能够享受到应有的医疗服务，医疗服务水平影响到人们对健康保险的需求。一般而言，医疗服务水平越高、服务质量越好，则人们对健康保险的需求就越大。
