我国商业健康保险的发展现状及趋势分析
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[导读]：许多在大城市的人，由于背负着巨大的生活和工作压力，其健康往往受到威胁，所以，专家提醒，人们的健康保障尤为重要。那么，如何精选合适的保险产品呢？
我国商业健康保险业务的发展历程
由于种种原因，我国商业健康保险业务起步较晚。1982年，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司经办了“上海市合作社职工医疗保险”，1985年，开始在部分地区试办附加医疗保险和
母婴安康保险。直到1994年，寿险公司推出可供个人购买的医疗主险产品，健康保险常年以附加险方式承保的模式才得以改变。进入21世纪，商业健康保险从寿险公司独家经营逐步向财险公司开放，2006年，《健康保险管理办法》颁布，多家专业健康保险公司设立，形成寿险、财险、
养老险、健康险等商业公司和卫生、人社以及民政等政府部门共同经营的局面。目前，我国商业健康保险的发展正处于从传统保险向新型保险过渡的发展阶段。
传统的商业健康保险主要包括长期健康险和短期健康险业务。长期健康险主要包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险，是我国健康险业务的主力险种，其中的
重大疾病保险占总体健康险保费收入的比值接近70%；短期健康保险主要包括各类医疗费用和
津贴保险、政府购买服务、
社保补充
医疗险、企业自保方案，面向中低收入人群的互助医疗以及针对高端客户群体的综合医疗保险等。
近年来，随着保险标的从医疗风险向健康风险转变，健康保险的内涵更加宽泛和合理，新型健康保险产品和服务也随之产生，主要包括管理式医疗、团体健康保险方案以及个人健康维护计划三类。一是管理式医疗（Management Care），其核心是将医疗服务的提供与提供医疗服务所需的资金结合起来，以合理控制医疗费用增长、获得更优质的服务。二是团体健康保险方案，是在社保经办项目之外，针对团体被保险人提供的保险保障，包括业务流程外包服务（BPO，Business Process Outsourcing），保险公司利用自身的信息技术和专业资源优势，承接企事业单位的健康档案管理、保单录入及信息管理、基金动态管理、数据监测及预警、反欺诈调查等；管理服务方案（ASO，Administration Service Only），保险公司不承担保险风险，仅提供保险咨询和风险管理方案，进行账单审核和理赔，提供教育培训、健康讲座等服务项目；第三方管理（TPAs，Third Party Administration service），保险公司利用自身优势为企业采购适合的医疗服务，或提供保险咨询与健康服务项目建议；员工自助计划（EAP，Employee Assistance Program），通常是保险公司在已经承办该企业项目的基础上，为员工提供的个性化服务，如企业购买基本项目后，员工可以优惠价格购买其他附加项目。三是个人健康维护计划，由于个人健康维护计划的核心思想是基于细分人群的碎片化需求进行设计和整合，因此，产品差异性大、复杂程度高，对健康相关数据信息的依赖度强。
我国商业健康保险的趋势分析
随着国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和国务院办公厅《关于加快发展商业健康保险的若干意见》等利好政策的出台，在“健康中国”整体战略的推进下，预计未来五年我国商业健康保险年均增速将达到25%以上，2020年达到万亿级规模。总体上，呈现出如下的趋势性特征。
