这意味着270万还没有纳入医保的上海市居民将被纳入医保体系中。上海迎来全民社保时代。于是，不少人都心存疑问：有了医保之后，是否还需要投保商业健康险?如若需要，不同的年龄、经济收入，投保的险种有什么不同?投保时需要注意哪些问题?

　　俗话说，有什么，别有病。人的一生中，健康是最大的财富，有健康，才有一切。

　　但人生在世，吃五谷杂粮，哪能没个头疼脑热的;加上在经济快速发展的同时，环境污染也相对地日渐严重，人们的生活压力、精神压力也日趋加大。胡锦涛总书记在党的十七大报告中指出，要推进社会体制改革，扩大公共服务，努力使全体人民病有所医，推动建设和谐社会。

　　上海作为全国经济发达的重要地区之一，在医疗保险试行方面也走在全国的前列，其标志性事件就是《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》的出台与推行。该办法的问世，无疑令人欢欣鼓舞。但是，很多人不禁对是否还需要投保商业健康险产生了疑问。社会医疗保险与商业健康险这二者之间是相互囊括，相互替代，还是互为补充、相得益彰?本文对此的解读，对您或许不无裨益。

　　商业健康险必不可少

　　自2008年1月1日起，《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》(下称《试行办法》)开始实施，这意味着270万暂还没有纳入医保的上海市居民将被纳入医保体系中。

　　据了解，居民医保参保对象为：未参加本市城镇职工基本医疗保险、小城镇医疗保险和新型农村合作医疗的上海市18周岁以上城镇户籍，以及18周岁以下本市户籍的中小学生和婴幼儿。此外，上海市规定的其他人员(包括支援外地建设退休回沪定居人员中医保未落实人员，上海市城镇户籍人员的暂未报入上海市城镇户籍配偶等)也可以根据实际情况参保。同时，新出台的居民医保制度将上海市近年已出台的城镇高龄老人、职工老年遗属、城镇重残人员、中小学生和婴幼儿医保办法覆盖人群一并纳入居民医保制度，并享受相应的医疗待遇。

　　《试行办法》还明确规定，居民医保待遇根据不同年龄阶段划分为：70周岁以上的，住院报销70%，门急诊报销50%;60~70周岁的，住院报销60%，门急诊报销50%;18~60周岁的，住院报销50%，门急诊年度累计超过1000元的部分报销50%;中小学生和婴幼儿住院报销50%，门诊急报销50%。此外，为了鼓励合理利用医疗卫生资源，参保人员在社区卫生服务中心(或一级医院)门诊就医的，医疗费报销比例从50%提高到60%。参保人员享受居民医保待遇后，不再重复享受“家属劳保”医疗待遇。

　　“这次实现了居民全面覆盖，把以前一些漏掉的家属、子女都包括进去了，比如一些倒闭的企业找不到对象的也全部收了进来。”民政局官员作上述表示。还有很多收入高的、没有单位的、自谋职业的都被纳入进来，特征就是自愿申报。

　　《试行办法》的出台标志着上海市已经形成了由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险(下称“居民医保”)、新型农村合作医疗三大基本制度构成的，能基本覆盖所有城乡居民的基本医疗保障制度体系。不少市民表示，既然今年上海将迎来“全民医保”时代，是否还有必要购买商业健康险?

　　对于医保和商业健康险的关系，美国友邦保险公司的相关专家如是表述：每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有风险。为什么现在越来越多的车辆上配备了保险带甚至气囊?就因为这些装备具有一定的保障措施，能够最大限度地保障车上人员的安全。

　　医保如同刹车，商业健康保险就是保险带和气囊，是对医保体系的有益补充。没有人会因为有了刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人还会想要配置气囊。

　　在人类“生老病死”的规律中，生病给人带来的经济压力和精神考验远远要超过其他。据悉，目前医疗保险对于市民的健康保障是“保而不包”，即住院费用和重大疾病医疗的自付比例和金额相对比较高。因此除了医保之外，相关的商业健康险也必不可少。

　　三大类健康险产品

　　据了解，目前市场上的健康保险主要有三类，投保者可以根据需要进行选择。

　　1、以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列入的某种疾病，无论是否发生医疗费用，也不管一共发生多少费用，都可以获得保险公司的约定比例和标准补偿。这种保险，不需要向保险公司提供相应的费用发票。

　　2、以意外事故或疾病而产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给保险金的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。最常见的是住院医疗费用保险型保险，也有一些门急诊费用报销型保险。