健康保险在中国有光明的发展前景，这一点没有人否认；但对于健康保险特别是医疗保险如何才能取得长足的发展，长期以来都没有很清晰的解答。业界的烦恼主要包括两方面：一是产品销售难，保费规模上不去。从健康保险原保费收入指标来看，2009年甚至出现了下降的苗头，而就2010年1月至5月的数据来看，健康险保费收入占人身险总保费收入的比例仅为5.6%，低于往年同期水平。二是赔付率过高，健康保险业务长期以来普遍处于微利或亏损状态。

　　显然问题不单单出在保险公司一方。也许我们可以说目前健康险经营者的专业性不够，创新水平低，不能有效满足消费者需求，但这不是主导性的原因。保险公司作为逐利的市场主体，从其本性上讲是不会轻易放弃大好市场机遇的；虽然在健康险的专业化经营方面大家都需要继续学习，但据笔者了解，许多经营健康险的公司创新产品、改善经营方式的努力一刻也没有停止过。

　　实际上，健康保险在中国的如此遭遇，折射出的是当前看病难、看病贵的医疗现状。卫生资源的紧缺是不争的事实，从2000年至2007年的国际比较数据来看，中国每万人口医师数为14名，世界排名第80位；每万人口病床数22张，排名在第100位左右。在这样稀缺的卫生资源中，优良的医疗技术服务资源更为有限，我国执业医师中具有硕士以上学历的仅占4.2%，大专及以下学历的占61.5%，所有医生接受专门医疗培训的平均时间不足3年。医疗卫生服务的相对短缺，演化出健康保险发展的两大掣肘因素。

　　首先，促成了消费者对专业医疗服务的复杂心理。消费者总是希望能够得到质优价廉的医疗服务，但现实总是不尽如人意的。有限的医疗资源过分集中在大城市、大医院，社区和农村承担基本医疗的功能不强，出现了“全国人民上协和”的局面。挂号难，以致握有名医专家号的“号贩子”屡禁不止；跟医生有效沟通也不是易事，调查显示，医生平均每13秒就会打断病人的话。从医疗服务提供者的角度来讲，由于医生特别是消费者热衷的专家医生数量太少，其人均工作负荷过重，分给每位就诊患者的时间本来就少；再加上为了避免医疗纠纷，医生又必须分出大量时间做好病历记录。患者支付了不菲的金钱和时间成本之后，面对的往往是拥挤的医院走廊和工作压力之下不愿开口、埋头苦写病历的医生。就医环境差，医患之间没有充分的交流，再加上医疗服务本身就具有很大的不确定性，未必就能一药起效，所以，对于正规的医疗服务，他们有尊敬，有不满，有需要，又有不情愿，情感十分复杂。