近日，沪上两家外资寿险公司——友邦保险和广电日生人寿各自推出了一款综合保障计划，兼顾理财和保障双重功能。巧合的是，两款产品都叫“健康无忧”。

　　事实上，以往多家公司均推出过以“健康无忧”为名的医疗险、重疾险等健康类保险产品，且多以消费型为主。此次推出的两款产品新颜换旧貌，在保障功能和投资功能上更能体现保险理财的“综合性”风向标。

　　纯保障产品作附加险销售

　　广电日生人寿的“健康无忧”最大的看点在于定期寿险和两全保险的搭配，通过附加险形式销售定期寿险这样的纯保障型保险，从而降低总保费。

　　该公司相关人士介绍说，一方面，有些客户想要高保障，但是比较难以接受纯保障型保险产品相应的高保费；另一方面，随着理财过程中投资者避险情绪的上升，客户对本金的保值增值要求高，返还型保险比较受欢迎。此外，新医疗改革空前提高了个人的医疗险投保意识，中国老百姓对于健康保障的需求欲望日趋强烈。正是在这样的背景下，“健康无忧”综合保险计划应运而生。

　　“该款产品的设计是以两全保险为主险、定期寿险作为附加险来出售。这样的话，同样是购买10万元预案保额，计算下来比起单独购买两个险种，投保人可以节约300元左右的保费。”该人士给记者算了一笔账，以25岁男性投保人为例，共计253100元的保障额度每年所花费的保费仅为2353元，“两全保险又可以返还本金，并有分红可作为储蓄。除了这部分理财功能之外，还有医疗、住院报销等广泛的保障范围。”

　　整个计划的附加险除定期寿险之外，还有可保障至60岁的提前给付定期重疾险，以及保障期限为1年的意外伤害险、住院津贴医疗险、住院费用报销医疗保险等短期消费型险种。

　　“保证续保”限制放宽

　　因为涉及到短期医疗险产品，该计划在“保证续保”条款的限制上也有所放宽。

　　所谓“保证续保”是指被保险人在投保健康险保险合同规定的前一保险期满后，提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　之所以会有该条款约定，主要是因为一直以来，短期健康险都被投保人诟舶只保健康，不保疾脖——比如一年保险期满之后投保人再想续保，如果恰好检查出疾病而不能通过保险公司的核保手续，就会被拒保。

　　有了“保证续保”这一条款之后，在规定的期间内，只要被保险人符合条件，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。