由于今年信贷紧缩，大量需要经营贷款的小企业主、需要消费贷款的市民在银行无法申请到贷款，保单贷款为他们解了燃眉之急。

　　保单贷款与普通银行贷款相比有何利弊？这项业务从幕后走向前台，其中蕴藏了怎样的风险？

　　长期冷清的老业务，今年突然火了

　　单借款，也叫保单贷款，是保险公司的一项传统业务，以前很多人买了保险，却并不知道或者并不在意保单有这项功能。今年的情况比较特殊，货币政策紧缩、流动性紧张，小企业主、个人想从银行贷款很难，保单贷款作为一种融资方式，受到了重视。”中国人寿济南分公司个险销售部经理于璞介绍，保单贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。申请保单贷款的产品主要是具有储蓄功能的万能险、分红险、年金保险等人寿保险。

　　平安人寿济南分公司客服部张黎说：“贷款额度不超过保单现金价值的80%，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，贷款的额度越高。”

　　今年前三个季度，国寿、平安、太保三大寿险巨头办理的保单贷款额度已经超过了去年全年。

　　利率低于普通贷款，但也有局限

　　让不少办理保单质押贷款的市民欣喜的是，相比于银行贷款的繁琐，保单贷款非常简单，如果到保险公司柜台办，只需带着保单、身份证，不需要提供担保，贷款资金三四天就可到账。如果在保险公司的官方网站办理，只需要一两天就可以到账。保单贷款的期限一般是6个月，但6个月后可以进入下一个借款周期。

　　记者采访多家公司了解到，各保险公司在保单贷款利率方面有不同的规定，一般为年化利率5%-7%。平安人寿一般为5.25%左右，但不同保险产品、不同投保时间也会造成保单利率的差异，与当时的保险预定利率、市场利率有关。太平人寿山东分公司运营服务部许女士介绍，太平人寿保单贷款利率按照人民币两期存款利率上浮2%确定，目前为6.4%。中国人寿、太平洋人寿的保单贷款利率与同期银行贷款基准利率基本一致，泰康人寿为6.71%。

　　如果从银行办理个人经营贷款或个人消费贷款，客户需要提供担保、抵押，贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%以上，即便这样，也往往无法通过银行的层层审批。相比之下，保单贷款低息又省事，贷款时也不需要说明用途，自然大受欢迎。