但保单贷款也有一些局限性。太平人寿许女士告诉记者：“意外险、短期健康险等消费型保险不能办理质押贷款，与资本市场挂钩的投连险因为现金价值无法确定，也不能办质押贷款，能够办贷款的产品，保险合同中都有说明。对于期缴的产品，投保人需要连续缴费两年后才能办保单贷款。”
在银行也可办，保监会提示风险
记者了解到，保单持有人不仅仅可以通过保险公司贷款，部分银行在与保险公司签订合作协议后，也可以办理保单质押贷款。“保单的现金价值是合同约定的，银行办这类贷款也不存在风险，甚至可以贷到现金价值的90%。”济南工行理财师邢伟介绍，银行在为客户作保单贷款时需要到保险公司调查，并与保险公司一起“冻结”投保人账户，这样投保人就不可能在保单贷款期间退保了。
随着保单贷款的逐渐走火，其中暗藏的风险也引起了保监会的重视。记者17日从济南部分保险公司了解到，中国保监会一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》被悄然下发至各保险机构，“将保险资金直接贷给其他机构和个人，利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，串通金融机构出具虚假存款证明挪用资金”等九种违规行为被明令禁止。
另据了解，近期部分商业银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比例购买保险，再到银行进行质押。中国保监会日前下发的通知明确指出，“该做法违反《保险法》投保自愿原则，所销售保险业务非客户真实需求，贷款到期后退保可能性较大。保险公司应严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿，对代理银行强迫或变相强迫客户购买保险的行为应及时制止。”
保监会同时提示，保险公司在保险合同中应对保单质押贷款条款进行细化，明确以死亡为给付条件的保单在办理质押时必须取得被保险人的同意。为防止保单在质押期间发生被保险人死亡等保险事故时产生的利益纠纷，应采取指定受益人等措施对相关权益进行明确，防止出现法律风险。（文章来源：东方财富网）
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